Hoe kun je als starter nog een huis kopen?

De huizenprijzen gaan door het dak. Daardoor is het voor veel starters lastig om hun eerste woning te kopen. Toch zijn er voor hen nog steeds mogelijkheden om dit doel te bereiken. Wij zetten de belangrijkste opties voor je op een rij.

Begin eens met te onderzoeken of je in aanmerking komt voor een (starters)regeling. Denk bijvoorbeeld aan de Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Deze overbrugt het verschil tussen de aankoopprijs van je eerste huis en het maximale bedrag dat je kunt lenen binnen de NHG. Op de website van het SVn kun je controleren welke gemeenten de regeling aanbieden.

Duokoop

Een andere mogelijkheid is Duokoop. In dat geval koop je alleen het huis en pacht je de grond. Als je wilt, kun je de grond later alsnog kopen. Doe je dat niet, dan moet je erfpacht blijven betalen, ook als je de hypotheek hebt afgelost.

Duokoop is op de lange termijn duurder dan een annuïteitenhypotheek. Maar het kan een prima (tijdelijke) oplossing zijn als je te veel verdient voor een sociale huurwoning en te weinig om een huis te kopen inclusief de grond.

Koopgarant en KOOPstart

Twee andere opties zijn Koopgarant en KOOPstart. Als je van deze regelingen gebruik maakt, krijg je korting op een huis van een woningcorporatie of projectontwikkelaar. Heb je bij de verkoop overwaarde of verlies? Dan deel je dat met de woningcorporatie of projectontwikkelaar volgens een staffel die is gebaseerd op de korting die je hebt gekregen.

Bij Koopgarant belooft de woningcorporatie of projectontwikkelaar jouw huis binnen drie maanden terug te kopen als je wilt verhuizen. Je mag het huis niet aan een ander verkopen.

Deels aflossingsvrij

Onder starters worden deels aflossingsvrije hypotheken weer populair. Je hebt dan geen renteaftrek. Maar omdat de hypotheekrente erg laag is, is het belastingvoordeel beperkt. En omdat je bij deze hypotheekvorm niet aflost, zijn je maandlasten al snel honderden euro’s lager.

Dat lijkt aantrekkelijk, maar er is ook een risico. Want aan het einde van de rit blijft een aflossingsvrije hypotheek gewoon een lening die je moet afbetalen. Na dertig jaar een nieuwe hypotheek afsluiten is lang niet altijd mogelijk.

Hulp van ouders

Nog een manier om het huis van je dromen te kunnen kopen, is met hulp van je ouders. Zo mogen ze je eenmalig voor je huis een bedrag van ruim € 100.000 belastingvrij schenken als je jonger bent dan 40 jaar. Of ze kunnen je geld lenen. Zolang jullie daarbij voldoen aan de hypotheekregels, mag je de rente gewoon aftrekken. Zo blijft het geld in de familie.

De beste hypotheek voor jou

Een hypotheek is altijd maatwerk. Laat je daarom adviseren door een specialist. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, ben ik expert op het gebied van hypotheken en alles wat daarmee samenhangt. Bel of mail me gerust om eens een afspraak te maken.

Huis verduurzamen: met welk budget kun je wat aanpakken?

Er is nog altijd veel onduidelijkheid over de kosten van het verduurzamen van je huis. Veel mensen willen via hun woning graag een steentje bijdragen aan een betere leefomgeving én lagere energielasten realiseren. Maar ze verwachten vaak dat dit tienduizenden euro’s kost en haken daardoor al snel af. Maar de praktijk is een stuk genuanceerder, zeker als je kleine stapjes neemt.

LevenWonen zet voor jou op een rij wat je met welk budget kunt aanpakken. Om het overzichtelijk te houden, gaan we in de voorbeelden uit van gemiddelde huizen en gemiddelde prijzen. Heb je een klein, relatief nieuw huis, dan zijn de kosten dus lager. Woon je in een groot en/of vrijstaand ouder huis, dan moet je rekening houden met hogere kosten.

Budget tot € 2500,00

Als je gaat verduurzamen, begin je natuurlijk met het aanpakken van klussen die het meeste opleveren. De onderstaande volgorde is een goede richtlijn.

Vloerisolatie
Als je nog helemaal geen energiebesparende maatregelen hebt getroffen, is het isoleren van de vloer een goede eerste stap. Vloerisolatie kost voor de meeste huizen zo’n € 1.500, Het mooie is dat je die investering binnen vier jaar terugverdient door een lagere gasrekening.

Spouwmuurisolatie
Spouwmuurisolatie is een goede tweede maatregel om te nemen. Gemiddeld kost het ongeveer € 2.000. Met een terugverdientijd van zo’n zeven jaar is ook dit een investering die een zeer goed rendement heeft.

Budget tot € 5000,00

Als er in jouw huis nog helemaal geen energiebesparende maatregelen zijn getroffen, raden we je aan om eerst je vloer en je spouwmuren te isoleren (zie Budget tot € 2.500). Die leveren namelijk het meeste op. Heb je dat al gedaan? Dan vind je hier volgende stappen die je kunt zetten.

Dakisolatie
Warmte stijgt op, dus met goede dakisolatie voorkom je veel warmteverlies. Je dak laten isoleren kost gemiddeld € 4.500 voor een schuin dak en € 3.500 voor een plat dak. Heb je een onverwarmde zolder en wil je alleen de zoldervloer isoleren? Dan ben je voor € 1.000 klaar. De terugverdientijd varieert van drie jaar (zoldervloer isoleren) tot acht jaar (verwarmde zolder met schuin dak).

Hoogrendementsglas
Hoogrendementsglas helpt je ook om warmte binnen te houden. Voor HR++ dubbel glas in bestaande kozijnen ben je gemiddeld een kleine € 4.000 kwijt, voor HR++ triple glas zo’n € 5.000. Als je nu enkel glas hebt, verdien je dat in zo’n tien jaar terug. Heb je dubbel glas, dan is dat aanzienlijk langer.

Zonnepanelen
Is je huis helemaal geïsoleerd? Dan kun je overwegen om zonnepanelen te laten plaatsen. Met € 5.000 kun je zo’n tien panelen betalen. Die verdien je in gemiddeld acht jaar terug. Met tien panelen wek je ongeveer 3.000 kWh per jaar op.

Zonneboiler
Een andere mogelijkheid is de aanschaf van een zonneboiler. Afhankelijk van de capaciteit kost die tussen de € 2.500 en de € 4.500. Een zonneboiler heeft een terugverdientijd van vijftien tot twintig jaar. Je cv-ketel moet wel het Gaskeur-NZ label (Naverwarming Zonneboiler) hebben, anders is hij niet geschikt voor een zonneboiler.

Budget € 10000,00 en hoger

Met een budget tot € 10.000 of hoger is het slim om eerst alle basisstappen te doorlopen (zie ‘Budget tot € 2.500’ en ‘Budget tot € 5.000’). Is jouw huis al helemaal geïsoleerd én wek je alle stroom die je gebruikt zelf op? Dan is de volgende stap om helemaal gasvrij te gaan wonen.

Warmtepomp
Er zijn drie soorten warmtepompen: hybride warmtepompen, ventilatiewarmtepompen en volledige warmtepompen. Alleen met de laatste kun je je huis helemaal aardgasvrij maken. Daar hangt wel een prijskaartje aan: een volledige warmtepomp kost tussen de € 7.000 en € 20.000. Verder moet je huis goed tot zeer goed geïsoleerd zijn om er optimaal gebruik van te maken. Meer informatie lees je op de website van Milieu Centraal.

Lage temperatuurverwarming
Om maximaal te profiteren van je warmtepomp moet je gebruik maken van lage temperatuurverwarming. Soms kan dat gewoon met de radiatoren of de convectors die je al hebt. Maar soms kun je je huis met de bestaande cv niet warm genoeg krijgen. In dat geval zul je ook je radiatoren of convectors moeten vervangen.

Wil je testen of dit nodig is? Zet dan de temperatuur van je cv-ketel op 50 graden. Check vervolgens of je huis – ook na een koude nacht – ’s morgen snel genoeg opwarmt. Ook over lage temperatuurverwarming heeft Milieu Centraal een interessant artikel gepubliceerd.

Subsidie

Vaak kun je subsidie krijgen als je meer dan één energiebesparende maatregel treft. Huiseigenaren kunnen gebruik maken van de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE). Voor verenigingen van eigenaren (VvE’s) van appartementencomplexen is er de Subsidie Energiebesparing Eigen Huis (SEEH). De subsidie bedraagt ongeveer 20%.

Als je zonnepanelen aanschaft, kun je de btw terugkrijgen. Dat scheelt je dus 21%! Vaak kun je de aanvraag voor belastingteruggave door het installatiebedrijf laten doen. Houd je het liever in eigen hand? Kijk dan even op de website van de Belastingdienst.

Tot slot zijn er mogelijkheden om tegen interessante voorwaarden geld te lenen voor het verduurzamen van je huis. Deze ‘groene leningen’ worden zowel door banken als door de overheid aangeboden.

Meer informatie

Wil je meer weten over de (financiële) mogelijkheden die jij hebt? Vraag het dan eens aan een Erkend Financieel Adviseur. Die is niet alleen specialist op het gebied van financiële zaken, maar ook op het gebied van duurzaam wonen. Zo weet jij zeker dat je met een expert om tafel zit!

Huizen zijn duur, maar is dat erg?

Kocht je in 2016 voor gemiddeld € 244.000 nog een huis, in januari 2021 was dat bedrag gestegen tot € 365.000. Een prijsstijging 50% in vijf jaar tijd! Veel mensen zijn bezorgd over deze ontwikkeling. Maar is die hoge huizenprijs nu echt zo erg?

Die vraag is niet met een simpel ‘ja’ of ‘nee’ te beantwoorden. Als je starter bent en je eerste huis wilt kopen, is het zeker een probleem. Je zult dan in veel gevallen een behoorlijk inkomen en/of spaargeld moeten hebben om een huis te kunnen kopen. Ook je ouders kunnen je wellicht helpen, bijvoorbeeld met een schenking of een familiehypotheek.

Risico’s

Als je wel voldoende kunt lenen om nu een huis te kopen, blijven er risico’s. Een daling van inkomen is er daar één van. Want kun je jouw woonlasten nog wel betalen als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt? En wat als jouw partner wegvalt, bijvoorbeeld door een scheiding of overlijden?

Ook kan het huis minder waard worden. Op zichzelf hoeft een prijsdaling geen probleem te zijn, als je gewoon in je huis blijft wonen. Maar als je gedwongen moet verkopen, bijvoorbeeld vanwege een scheiding, kun je een restschuld overhouden.

Historische ontwikkelingen

Er zijn in de afgelopen 50 jaar twee momenten geweest waarop de huizenmarkt instortte: eind jaren ’70 en na de kredietcrisis aan het begin van deze eeuw. Maar hoewel de huizenprijs tussen 2008 en 2013 gemiddeld met bijna 25% daalde, is een woning die je in 2008 heb gekocht inmiddels ruim 25% meer waard dan toen. Anderzijds bieden resultaten uit het verleden geen garantie voor de toekomst…

Wat is wijsheid?

Als je op jezelf wilt gaan wonen en je kunt geen (betaalbare) huurwoning vinden, dan is kopen de enige optie. Doe dat wel verstandig, een huis is waarschijnlijk de grootste uitgave in je leven. Een paar praktische tips:

  • Kom nooit in verleiding om een voorlopige koopcontract te tekenen zonder daarin ontbindende voorwaarden op te nemen.
  • Laat je door een specialist adviseren over de mogelijkheden die je hebt voor je hypotheek.
  • Laat je door een specialist adviseren over de risico’s en manieren om die te beperken.

Specialist

Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de titel Erkend Hypotheekadviseur, ben ik zo’n specialist. Ik help ik je graag om de beste oplossing te vinden. Bel of mail me gerust om een afspraak te maken.

Hypotheekrenteaftrek, wat kunnen we verwachten?

Wat gebeurt er met de hypotheekrenteaftrek? Deze vraag blijft met hardnekkige regelmaat terugkeren. Geen wonder, het levert een starter die nu een gemiddeld huis koopt al snel zo’n €1.500 per jaar op. Ouderen met een hoge aflossingsvrije hypotheek hebben vaak een nog veel groter belastingvoordeel.

Tien jaar geleden was het aanpassen van de hypotheekrenteaftrek taboe in Nederland. Maar als gevolg van de financiële crisis gebeurde het toch. Inmiddels roept De Nederlandsche Bank, de toezichthouder van alle banken, hardop dat de hypotheekrenteaftrek moet verdwijnen. De Tweede Kamer is nog sterk verdeeld over de vraag of de aftrekpost moet worden afgeschaft. Ongeveer de helft is voor, de andere helft tegen

Rechts versus links

Van de partijen die geen verdere aanpassingen willen, is de VVD de grootste. Ook de andere partijen op rechts pleiten – al dan niet actief – voor het behoud van de regeling. De linkse partijen zien het graag anders. Zij willen het recht op hypotheekrenteaftrek bijvoorbeeld afbouwen of beperken tot een hypotheek van € 350.000.

Ook D66 is voorstander van het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek. Deze partij wil in ruil hiervoor de inkomstenbelasting verlagen. Daarmee verschillen de standpunten van de twee grootste partijen op dit punt dus nogal.

Inkomen of vermogen?

Een alternatieve mogelijkheid is om de woning en de hypotheek een andere plek te geven in ons belastingstelsel. Nu vallen deze in box 1, net zoals je inkomen uit werk. Vanuit meerdere hoeken is voorgesteld om dit te veranderen en je huis en de hypotheek in box 3 (vermogen, zoals spaargeld) te laten vallen.

Daar zouden dan wel extra voorwaarden aan gekoppeld moeten worden, anders profiteren alleen vermogenden ervan. Zo zou de (over)waarde van het huis bijvoorbeeld vrijgesteld moeten worden of zou er een aparte heffingskorting voor eigenwoningbezitters moeten komen.

Langere termijn

Het is maar zeer de vraag of er in de komende kabinetsperiode verandering komt in de regels rondom de hypotheekrenteaftrek. Maar op langere termijn is dit zeker niet ondenkbaar.

Heb je daar vragen over? Als specialist op het gebied van hypotheken ben ik als Erkend Financieel Adviseur altijd op de hoogte van de meest recente regels. Maak dus gerust eens een afspraak met me.