FAB West Nederland

Uit elkaar gaan is duurder dan je denkt

Jij en je partner gaan nooit uit elkaar, toch? Helaas gaat dat lang niet altijd op: bijna vier van de tien relaties gaan ook weer ‘uit’. Met alle gevolgen van dien, zoals bijvoorbeeld de vraag wie er in het huis blijft wonen. En of daar wel genoeg geld voor is.

Natuurlijk denk je daar liever niet over na als je verliefd, verloofd of getrouwd bent. Of als jullie samen een (eerste) huis gaan kopen. Maar eigenlijk zou dat wel verstandig zijn. Een scheiding heeft namelijk ook financiële gevolgen en die kunnen behoorlijk ingrijpend zijn.

Gezamenlijk koophuis

Dat geldt zeker als jullie in een koophuis wonen. Dat behoort meestal tot het gezamenlijke vermogen. Als jullie in gemeenschap van goederen zijn getrouwd of samenwonen, is het huis vaak voor de helft van de een en voor de helft van de ander. Datzelfde geldt voor de hypotheek.

Wil één van jullie in er blijven wonen? Dan moet hij of zij de ander uitkopen. Als je niet voldoende vermogen zoals spaargeld hebt, zul je de hypotheek moeten verhogen. Maar gaat de bank wel akkoord? Zeker met de huidige huizenprijzen is dat vaak een probleem.

Lukt het niet om je ex uit te kopen? Dan zitten jullie nog lang aan elkaar vast omdat hij of zij nog (mede)eigenaar is. Ook bestaat dan de kans dat jullie op termijn het huis moeten verkopen.

Ander huis kopen

Tenminste één van jullie zal ergens anders willen gaan wonen. Dat kan in een huurhuis zijn of een koophuis. In het laatste geval zul je waarschijnlijk een (nieuwe) hypotheek moeten afsluiten. Met deze spreadsheat van het Nibud kun je uitrekenen hoeveel je ongeveer kunt lenen. Als je alimentatie aan je ex moet betalen, is dit bedrag lager.

Wordt jullie gezamenlijke huis met overwaarde verkocht? Dan wil de overheid dat je die winst investeert in je nieuwe huis. Doe je dat niet, dan krijg je minder hypotheekrenteaftrek. Meer informatie hierover vind je op de website van de Belastingdienst.

Alimentatie

Als jullie zijn getrouwd of een geregistreerd partnerschap hebben en één van jullie heeft geen of weinig inkomen, dan kan hij of zij na de scheiding recht hebben op partneralimentatie.

De duur van het recht op alimentatie is gelijk is aan de helft van de duur van het huwelijk en kent een maximum van vijf jaar. Als jullie relatie zes jaar heeft geduurd, is er dus maximaal drie jaar recht op partneralimentatie. Bij tien jaar of langer is dat vijf jaar. Op deze regels gelden enkele uitzonderingen, onder andere voor partners met jonge kinderen en voor vijftigplussers die lang getrouwd zijn geweest.

Voor kinderalimentatie zijn er andere regels omdat ouders een zogenoemde onderhoudsplicht hebben. Jij en je ex moeten dus allebei meebetalen aan de kosten van jullie kinderen. Denk bijvoorbeeld aan huisvesting, eten en drinken, verzorging en opvoeding. De kinderalimentatie loopt in principe door totdat een kind 21 jaar is. Studeert het dan nog? In dat geval blijft de onderhoudsplicht van kracht als dit financieel haalbaar is.

Hypotheek verhogen of een nieuwe afsluiten

Gaan – of zijn – jij en je partner uit elkaar en wil je graag in jullie huis blijven wonen of juist een andere woning kopen? Maak dan eens een afspraak met me. Als Erkend Financieel Adviseur kan ik voor je uitzoeken wat er mogelijk is als je je hypotheek wilt verhogen of een nieuwe hypotheek wilt afsluiten. Ik help ik je graag, dus neem gerust contact met me op.

Wist je dat één op de tien werkende mensen in Nederland zo ziek wordt dat hij of zij nooit meer (helemaal) aan de slag kan? En dat je bij werkloosheid na twee maanden hooguit 70% van je laatstverdiende loon krijgt én dat je niet langer dan twee jaar recht op een uitkering? Stel dat het jou gebeurt. Kun jij de hypotheek dan wel betalen?

Of je nu al een huis hebt of van plan bent om binnenkort je eerste woning te kopen, het is altijd verstandig om ook stil te staan bij minder leuke scenario’s. In dit artikel laten we je zien hoe groot de impact van ziekte en werkloosheid kan zijn.

Financiële gevolgen

Eind 2019 waren er in Nederland ruim 800.000 mensen met een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Elk jaar komen daar meer dan 50.000 bij. Toch houdt bijna niemand er rekening mee dat het hem of haar kan overkomen. Daardoor kijken we ook niet naar de financiële gevolgen ervan.

Voor werkloosheid geldt hetzelfde. Jij denkt vast ook dat je zo weer een andere baan vindt, mocht je werkloos worden. Maar wat als een hele sector opeens stilvalt? Sinds de corona-crisis weten we dat het zomaar kan gebeuren. En als het je wel lukt, is het dan wel een baan met hetzelfde salaris als je nu hebt?

Wettelijke regelingen arbeidsongeschiktheid

Wie na twee jaar ziek te zijn geweest (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt blijft, kan voor een uitkering in aanmerking komen. Je moet dan wel voor tenminste 35% zijn ‘afgekeurd’. Ben je 30% arbeidsongeschikt? Dan krijg je niets. Op de website van het Nibud vind je een duidelijke uitleg.

Rekenvoorbeeld 1: volledig arbeidsongeschikt

Maria is een topvertegenwoordiger en heeft een brutosalaris van € 7.000 per maand. Dan raakt ze betrokken bij een auto-ongeluk. De gevolgen zijn zo ingrijpend, dat ze niet meer kan werken. In de eerste twee jaar krijgt Maria 70% van haar loon doorbetaald vanwege de Ziektewet. Haar bruto-inkomen daalt naar € 4.900. Daarna blijkt dat ze volledig arbeidsongeschikt blijft en krijgt ze nog maar € 3.675 bruto per maand. Haar inkomsten zijn dus bijna gehalveerd.

Rekenvoorbeeld 2: minder dan 35% arbeidsongeschikt

Hans is teamleader bij een middelgroot bedrijf. Hij heeft een brutosalaris van € 5.000. Door verdrietige gebeurtenissen in zijn familie raakt Hans depressief. Nadat hij twee jaar in de Ziektewet heeft gezeten (met een bruto-uitkering van € 3.500) wordt hij bij de keuring voor 30% arbeidsongeschikt verklaard. Hans gaat weer 70% aan het werk. Zijn nieuwe salaris is € 3.500 bruto en hij krijgt geen uitkering.

Rekenvoorbeeld 3: 50% arbeidsongeschikt

Jeroen werkt in de zorg en heeft een brutosalaris van € 2.500. Op een dag vertilt hij zich, waardoor hij blijvende rugklachten krijgt. Na twee jaar Ziektewet (inkomen: € 1.750 bruto) wordt Jeroen voor 50% afgekeurd. Zijn nieuwe salaris wordt € 1.250 bruto. Verder krijgt hij een uitkering van € 875. Zijn bruto inkomen is dus € 2.175.

Wettelijke regeling werkloosheid

Als je buiten je eigen schuld om werkloos wordt, heb je recht op WW. Die bedraagt de eerste twee maanden 75% van je laatstverdiende loon (over een maximaal bruto bedrag van € 4.900 per maand) en daarna 70%. Afhankelijk van je werkverleden krijg je de uitkering langer of korter: minimaal drie maanden, maximaal twee jaar. Ook hierover heeft het Nibud een helder artikel gepubliceerd.

Bijstand en koophuis

Heb je na die periode geen andere baan gevonden? Dan kom je in de bijstand. Je inkomen daalt dan naar het minimumloon (€ 1.700 bruto per maand) als je getrouwd bent of samenwoont. Ben je alleenstaand? Dan krijg je slechts € 1.190 bruto per maand.

Heb je een koophuis dat tenminste € 53.000 meer waard is dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan kan de gemeente bepalen dat de bijstand geen uitkering is, maar een lening. Je moet je huis dan dus gedeeltelijk ‘opeten’. Meer hierover lees je bij de Rijksoverheid.

Verzekering of niet?

Twijfel jij of je je huis nog wel kunt betalen als je ziek of werkloos wordt? Als Erkend Financieel Adviseur kan ik voor je berekenen hoe jouw financiële plaatje eruit komt te zien, mocht het je overkomen.

Pas als je weet wat de impact is, kun je besluiten of je het risico wilt lopen of niet. Zo niet, dan kun je een verzekering afsluiten die jouw inkomen gedeeltelijk of helemaal aanvult. Ook daarover adviseer ik je graag.

Een huis is – zeker tegenwoordig – een grote aankoop. Daarom is het goed te weten welke rechten en plichten zowel de koper als de verkoper hebben. In dit artikel zetten we de belangrijkste voor je op een rij, zodat jij precies weet waar je aan toe bent.

Om te beginnen: je koopt een huis inclusief alle zichtbare én onzichtbare gebreken. Tip: laat bij twijfel bouwkundig onderzoek doen!

Achteraf geconstateerde gebreken komen in principe voor rekening van de koper. Tenzij er sprake is van ernstige gebreken – zoals een lekkend dak – waardoor je de woning niet normaal kunt gebruiken. Of als het duidelijk is dat de verkoper ervan wist, maar het heeft verzwegen. De verkoper heeft namelijk een informatie- of mededelingsplicht. Ben je koper, dan geldt een onderzoeksplicht. Je moet dus alles vragen wat je wilt weten, voordat je je handtekening zet.

Koopovereenkomst
Net zoals je met je werkgever of opdrachtgever een contract sluit, moet je ook bij de (ver)koop van een huis officiële papieren ondertekenen. De koopovereenkomst is er daar één van. Hier staan afspraken in over de hoogte van de koopsom, de datum van de overdracht en wat er in het huis achterblijft. Als één van de partijen zich niet aan de afspraken houdt, moet die een boete betalen. Meestal is dit 10% van de afgesproken koopprijs.

Vraagprijs en bod
In tegenstelling tot wat veel mensen denken, zijn zowel de vraagprijs als een uitgebracht bod niet bindend. Sterker nog, de verkoper hoeft niet eens te reageren op jouw bod.

Als je een bod uitbrengt, vermeld dan niet alleen het bedrag dat je biedt. Geef ook aan hoelang je bod geldig is en welke voorwaarden je stelt. Denk bijvoorbeeld aan de opleverdatum en ontbindende voorwaarden.

In onderhandeling
Als de verkoper jouw bod te laag vindt, krijg je misschien een tegenbod. Op dat moment zijn jullie in onderhandeling. Jij behoudt altijd het recht om je bod in te trekken, te verlagen of te verhogen en om andere voorwaarden te stellen.

De verkoper op zijn beurt mag gewoon doorgaan met het houden van bezichtigingen en ook met andere gegadigden onderhandelen. Als de verkoop via een makelaar gaat, moet die dat wel aan jou melden. Ook mag een makelaar geen potentiële kopers tegen elkaar uitspelen om zo de prijs op te drijven.

Bedenktijd
Pas als jullie het eens zijn over de koopprijs én de koopovereenkomst hebben getekend, is er sprake van een bindend contract. Maar zelfs dan heb je als (particuliere) koper nog drie dagen bedenktijd. Binnen deze periode kun je de koop zonder opgave van redenen ongedaan maken, zonder dat je een boete hoeft te betalen.

Dat geldt trouwens niet voor de verkoper. Als die na de ondertekening alsnog van het contract af wil, krijg jij het vastgelegde boetebedrag.

Ontbindende voorwaarden
Tot voor kort maakten ontbindende voorwaarden vrijwel standaard deel uit van de koopovereenkomst. De twee bekendste zijn:

het voorbehoud van financiering, en
het bouwkundig voorbehoud.
Je mag zonder boete van de koop afzien als je niet voldoende hypotheek kunt krijgen of als het huis onverwachte bouwkundige gebreken heeft. Het is daarom altijd verstandig om ontbindende voorwaarden op te nemen!

Meer informatie
Heb je nog vragen over dit artikel of ben je van plan om binnenkort een (ander) huis te kopen? Neem dan even contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur weet ik niet alleen alles over hypotheken maar ook over andere zaken die belangrijk zijn als je een huis wilt kopen. Bel of mail me dus gerust.

De woningwaarde in Nederland is inmiddels gestegen tot boven de € 400.000. Gemiddeld! Kopers bieden tegen elkaar op en gaan steeds vaker akkoord met het schrappen van ontbindende voorwaarden. En nog is de rek er niet uit.

Eind 2020 voorspelde ING dat de woningmarkt dit jaar zou afkoelen. Rabobank voorspelde een prijsstijging van 5,5%. Inmiddels hebben de economen van die bank de cijfers bijgesteld. Ze gaan er nu vanuit dat de huizenprijs in 2021 gemiddeld met bijna 11% stijgt! Een woning van vier ton wordt in een jaar tijd dus ruim € 40.000 meer waard.

Voor deze enorme prijsstijgingen zijn meerdere oorzaken aan te wijzen. De leennormen zijn versoepeld en jonge huizenkopers hoeven geen overdrachtsbelasting te betalen, waardoor er meer financiële ruimte is. Verder blijkt de Nederlandse economie voorlopig stevig en gaat de werkloosheid niet omhoog maar omlaag.

Psychologische aspecten

Maar de prijzen worden ook opgedreven door psychologische aspecten. Een huis kopen is namelijk niet alleen een kwestie van verstand, maar ook – of juist! – van gevoel. Het aantal huizen dat te koop staat, is extreem laag. De periode waarin een huis te koop staat, de doorlooptijd, is extreem kort. Daardoor hebben veel kopers last van FOMO, fear of missing out. Die angst om de boot te missen werkt agressief bieden in de hand, waardoor de prijzen stijgen.

Kuddedier

Wat ook meespeelt, is dat mensen ‘kuddedieren’ zijn. Uit talloze experimenten blijkt dat we er al snel van uitgaan dat de meerderheid gelijk heeft. Daardoor hebben we ook op de woningmarkt de neiging om elkaar na te apen. Zo kon je, toen de effecten van de financiële crisis merkbaar werden, je huis aan de straatstenen niet kwijt. In 2013 lag de prijs gemiddeld bijna 25% lager dan vijf jaar ervoor. Nu gebeurt precies het omgekeerde.

Drie tips

Om je te helpen niet in deze emotionele val te trappen, hebben we drie tips voor je.

1. Zet vooraf je wensen én je financiële mogelijkheden goed op een rij. Bepaal wat je harde voorwaarden zijn en wijk daar niet vanaf. Als dit betekent dat je een bepaald huis liever niet wilt of uit financieel oogpunt beter niet kunt kopen, doe dat dan ook niet. Ook niet als je onder druk wordt gezet door bijvoorbeeld de verkopende makelaar.
2. Ga niet alleen voor huizen die voor jou een negen of tien scoren. Als je een huis koopt dat je aanvankelijk ‘maar’ een zeven had gegeven, ga je dat namelijk toch veel hoger waarderen als je er eenmaal woont. Dat is wetenschappelijk bewezen!
3. Neem bij de bezichtiging een kritische vriend of vriendin mee. Die heeft totaal geen belang bij de koop of verkoop van het huis, maar wel bij jouw (toekomstige) geluk. Daardoor kijkt hij of zij anders en ziet pluspunten of gebreken aan het huis die jij misschien mist.

Risico’s

Ga je toch overbieden, besef dan dat daar financiële risico’s aan kleven. Want als je – zeg – € 40.000 meer biedt dan vraagprijs, dan zul je dat bedrag waarschijnlijk zelf moeten ophoesten. Immers, je kan niet meer lenen dan het huis waard is. Een taxateur stelt die waarde vast. Je hypotheek mag niet meer dan 100% van die taxatiewaarde zijn.

Daarnaast kan het gebeuren dat je in de toekomst je huis noodgedwongen moet verkopen. Krijg je dan nog wel het bedrag dat je ervoor hebt betaald? Zo nee, dan kan dat een flinke financiële strop betekenen. Diverse huiseigenaren hebben dat een jaar of tien geleden aan den lijve ondervonden.

Financiële zaken

Laat je daarom altijd door een specialist adviseren over de financiële zaken. Wat is wel en niet verstandig en welke gevolgen heeft de aankoop van je droomhuis voor de rest van je financiële huishouding? Als Erkend Financieel Adviseur ben ik zo’n specialist. Ik moet elk jaar opleidingen volgen en ben daardoor altijd op de hoogte van de actuele regels en mogelijkheden die er zijn. Bel of mail me gerust om eens een afspraak te maken.

Door de enorme vraag op de woningmarkt en een spaarrente die rond de 0% is, overwegen steeds meer mensen om een huis te kopen en dat te verhuren. Dat lijkt de kip met de gouden eieren, maar het is niet zo simpel als het lijkt

Als je een lening afsluit voor een huis dat je wilt gaan verhuren, kom je namelijk zelden of nooit in aanmerking voor een ‘gewone’ hypotheek. Je zult hiervoor een zogenoemde investerings- of verhuurhypotheek moeten afsluiten.

Maximale financiering

Met zo’n verhuurhypotheek krijg je een maximale financiering van 70% tot 90% van de marktwaarde van de woning in verhuurde staat. Dat laatste is belangrijk. Immers, de waarde in verhuurde staat is aanzienlijk lager dan de reguliere marktwaarde.

Deel zelf investeren

In de praktijk betekent dit dat je zelf moet investeren. Stel dat je een huis koopt van € 300.000, waarvan de waarde in verhuurde staat € 230.000 is. Met een financiering van 70% krijg je dan maximaal € 161.000 hypotheek. Je zult zelf dus over behoorlijk wat vrij vermogen moeten beschikken. In dit geval moet je bijvoorbeeld de overige € 139.000 zelf ophoesten.

Hogere hypotheekrente

Daarnaast betaal je voor een verhuurhypotheek meer rente dan voor een gewone hypotheek. De hoogte verschilt van bank tot bank, maar ligt voor een rentevaste periode van 10 jaar momenteel tussen de 2% en 3%. Bij verhuurhypotheken geldt bovendien: hoe hoger het percentage van de marktwaarde, hoe meer rente (opslag) je betaalt.

Die rente mag je niet aftrekken. Een huis dat je verhuurt valt namelijk in box 3. De lening zelf wordt wel aangemerkt als negatief vermogen. Daardoor hoef je minder of misschien zelfs geen belasting te betalen in box 3. Verder zijn de huurinkomsten zijn vrijgesteld van belasting.

Meer regels

Er gelden trouwens nog meer regels voor een verhuurhypotheek. Zo is shortstay-verhuur aan toeristen niet toegestaan. Datzelfde geldt voor bijna alle gevallen van kamerverhuur, de verhuur van vakantiewoningen en die van stacaravans. Heb je een pand op een bedrijventerrein op het oog of een kavel met een agrarische bestemming? Vergeet het maar, zelfs als er (ook) een woonbestemming is.

Extra kosten

Houd er verder rekening mee dat je naast de hypotheek andere kosten moet maken. Zo betaal je sinds dit jaar geen 2% maar 8% overdrachtsbelasting. En denk aan de opstalverzekering van het verhuurde huis. Die is niet bij elke verzekeraar af te sluiten en soms betaal je een hogere premie. Daarnaast moet je onroerendezaakbelasting (OZB) betalen en meestal rioolheffing. Ook het groot onderhoud van de woning is voor jouw rekening.

Specialist inschakelen

Er zitten dus wel wat haken en ogen aan het kopen van een huis voor de verhuur. Laat jij je daar niet door intimideren en zet je je plannen door? Schakel mij dan in. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van hypotheken. Ik adviseer je graag, zodat jij de beste beslissing kunt nemen.

Ga jij deze zomer klussen of verbouwen? Dan ben je in goed gezelschap. De klus- en verbouwtrend blijft ook dit jaar populair. Daarom zet LevenWonen een paar belangrijke weetjes voor je op een rij. Over het geld dat ermee gemoeid is, maar ook over het nut van een goed draaiboek.

Om met dat laatste te beginnen: een goed draaiboek helpt je om een klus efficiënt te klaren. Loop eens door je huis en bedenk wat je per kamer wilt aanpakken. Schrijf dit meteen op, zodat je een to do-lijst hebt. Vervolgens kun je een boodschappenlijstje maken van de materialen die je nodig hebt en een begroting. Tip: reken liever te ruim dan te krap!

Het feitelijke klus- en verbouwwerk kun je het beste van boven naar beneden uitvoeren. Dat scheelt opruimen en schoonmaken. Ga je structureel verbouwen? Controleer dan eerst of je een vergunning van de gemeente nodig hebt. Kijk hiervoor eerst even op deze webpagina.

Spaargeld, hypotheek of lening?

Als je spaargeld hebt, kun je dat inzetten. De spaarrente is nagenoeg 0%. Als jouw verbouwing je huis meer waard maakt, rendeert het een stuk beter! Dat geldt zeker als je duurzame maatregelen treft, omdat je daarmee bespaart op toekomstige uitgaven voor energiekosten.

Als je een hypotheek hebt, kun je die misschien verhogen. De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren sterk gestegen, waardoor de kans groot is dat je overwaarde hebt. Ook als je huis na de verbouwing meer waard is, kun je de hypotheek vaak verhogen.

Heb je geen spaargeld en kun of wil je de hypotheek niet verhogen? Overweeg dan om een lening af te sluiten. De rente die je moet betalen is weliswaar hoger, maar je mag ’m onder voorwaarden aftrekken.

Let op je verzekeringen!

De dekking van een opstalverzekering is vaak te beperkt als er tijdens klussen of verbouwen schade ontstaat. De premie is namelijk vastgesteld op basis van het normale gebruik van je huis: erin wonen. Als je gaat breken en bouwen, zijn er andere risico’s.

Overweeg daarom om een zogenoemde Construction All Risk – oftewel CAR-verzekering – af te sluiten als je zelf aan de slag gaat. Zo’n speciale verzekering biedt wél dekking voor veel schades die tijdens een verbouwing kunnen ontstaan.

Krijg je hulp van vrienden of familie? Als zij schade veroorzaken, wordt die vaak gedekt door hun aansprakelijkheidsverzekering. Laat ze dit voor alle zekerheid wel even navragen bij hun adviseur, zodat jij én zij niet voor verrassingen komen te staan.

Meer informatie

Heb je een vraag over de financiering van jouw geplande verbouwing? Wil je weten of je wel afdoende verzekerd bent? Neem dan even contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur zet ik de zaken graag voor je op een rij.

De populariteit van aflossingsvrije hypotheken neemt weer toe. Ook onder starters. Het aandeel van dit type hypotheek is in de afgelopen jaren gestegen naar bijna 40%. Omdat je bij deze hypotheekvorm niet aflost, zijn je maandlasten lager. Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen. De term ‘aflossingsvrij’ kan je dus op het verkeerde been zetten.

De rente van een aflossingsvrije hypotheek is over het algemeen wat hoger dan die van een lening die je wel aflost. Verder mag je de rente niet aftrekken. Toch nemen steeds meer huizenkopers dit voor lief. De hypotheekrente is immers erg laag, waardoor ook het belastingvoordeel beperkt is.

Spelregels

Als je een nieuwe aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, kan dat bij de meeste banken voor maximaal 50%. De rest van de lening moet je wel tijdens de looptijd aflossen. Dat doe je met een lineaire- of annuïteitenhypotheek. De rente die je betaalt over het hypotheekdeel waarop je aflost, mag je wel aftrekken.

Had je voor 2013 al een aflossingsvrije hypotheek? Dan mag je de rente nog wel aftrekken. Ook als je die aflossingsvrije hypotheek oversluit of verhuist, mag je opnieuw kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek zonder dat je het recht op renteaftrek verliest. Deze regeling blijft van kracht tot 30 jaar na het afsluiten van de aflossingsvrije hypotheek en in elk geval tot 2031.

Goedkoop of duurkoop?

Aflossingsvrij lenen kan honderden euro’s per maand schelen. Stel je sluit een hypotheek af van € 350.000 waar je 1,4% rente over moet betalen. Als je kiest voor een 100% annuïteitenhypotheek zijn je maandlasten bruto € 1.190. Besluit je om de helft aflossingsvrij te lenen en voor de andere helft een annuïteitenhypotheek af te sluiten, dan bedragen je bruto maanlasten € 800.

Die lagere maandlasten kunnen zeker in het begin aantrekkelijk zijn. Maar houd er wel rekening mee dat je over de hele looptijd van de hypotheek € 175.000 minder aflost. Bij een looptijd van 30 jaar ‘spaar’ je dus zo’n € 490 per maand minder dan wanneer je 100% zou aflossen. Terwijl je bruto ‘maar’ € 390 per maand bespaart. Omdat je bij een annuïteitenhypotheek de rente nog wel mag aftrekken van je belastbare inkomen, is je ‘besparing’ netto nog minder dan € 390.

Risico

Een aflossingsvrije hypotheek heeft een risico. Het is een lening die je uiteindelijk moet afbetalen. Na de looptijd een nieuwe hypotheek afsluiten is lang niet altijd mogelijk. Niet voor niets waarschuwde de Autoriteit Financiële Markten onlangs nog dat ongeveer 80.000 mensen hierdoor binnenkort noodgedwongen moeten verhuizen.

Wat is wijsheid?

Een (deels) aflossingsvrije hypotheek kan een oplossing zijn voor de één, maar juist niet voor de ander. Goed advies is daarom erg belangrijk. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kijk ik altijd naar jouw persoonlijke situatie en jouw wensen om zo de oplossing te vinden die het beste bij jou past. Maak dus gerust eens een afspraak met me.

Waar wil jij wonen: in de stad of in het groen?

Doordat we meer thuiswerken en dat waarschijnlijk blijven doen, hoeven we niet meer per se dichtbij ons werk te wonen. Dat, in combinatie met de hoge huizenprijzen in de steden, maakt dat steeds meer mensen verhuizen naar een landelijke omgeving.

In 1950 had Nederland 10 miljoen inwoners. Inmiddels zijn dat er meer dan 17 miljoen. Vooral de Randstad is sterk gegroeid; bijna de helft van alle Nederlanders woont in de provincies Noord-Holland, Zuid-Holland, Utrecht en Flevoland.

Huizenprijzen

Deze ontwikkeling heeft uiteraard effect gehad op de huizenprijzen. Die zijn in de Randstad over het algemeen een stuk hoger dan in dunner bevolkte gebieden. Hoewel woningen daar momenteel harder in prijs stijgen dan in stedelijke gebieden. Toch betaal je er voor een vergelijkbaar huis nog altijd veel minder.

Tot 35% goedkoper

Om je een indruk te geven: voor een gemiddeld huis in de goedkoopste regio’s betaal je ongeveer € 250.000. Dat is € 135.000 en dus 35% minder dan de gemiddelde landelijke prijs! Een en ander blijkt uit onderzoek van de Volkskrant. Op dit kaartje zie je per regio wat een huis ongeveer kost.

Voordelen…

Uitzonderingen daargelaten koop je in landelijk gebied dus meer huis voor minder geld. Daarnaast woon je er vaak een stuk rustiger. Veel mensen die de stad achter zich hebben gelaten, willen nooit meer terug. In het dorp waar ze nu wonen, hebben ze zich los kunnen maken van de dagelijkse ratrace.

…en nadelen

Tegelijkertijd moet je het leven in het groen niet te veel te romantiseren. Mensen die je niet liggen, kun je in de stad makkelijk negeren. In een klein dorp is dat een stuk lastiger. En spontaan een bioscoopje pakken, een museum bezoeken of Vietnamees eten halen is minder gemakkelijk dan in de stad.

Wil je ervaringen lezen van mensen die de stap van stad naar dorp hebben gemaakt? ELLE heeft er een leuk artikel over gepubliceerd.

Maak een afspraak

Of je nu kiest voor de stad of voor het platteland, voor advies over je hypotheek kun je altijd bij me terecht. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, help ik je graag om de financiële zaken rond de aankoop van je huis rond te krijgen. Maak dus gerust een afspraak met me.

Kun je nog wel verhuizen als 55-plusser?

Veel 55-plussers met een eigen huis hebben hun vermogen de afgelopen jaren flink zien stijgen. Op papier althans, omdat hun huis meer waard is geworden. Daardoor overwegen zij om hun huis te verkopen en op zoek te gaan naar een levensloopbestendige woning. Maar zijn er wel genoeg van zulke huizen?

Om maar direct met de deur in huis te vallen: nee, er zijn er veel te weinig. Nu al 80.000 en als er niets verandert, loopt dat tekort in 2040 op tot 400.000. En voor levensloopbestendige huizen die wel op de markt komen, geldt precies hetzelfde als voor andere huizen: ze zijn de afgelopen jaren fors duurder geworden. Het is dus maar de vraag of je wel voldoende hypotheek kunt krijgen, als je er al één vindt.

Hypotheekregels senioren

Veel banken houden al tien jaar voordat je met pensioen gaat rekening met je pensioeninkomen. Dat is vrijwel altijd minder dan je huidige inkomen. Daardoor kun je vanaf je 57e vaak minder lenen. Ook eisen veel hypotheekverstrekkers dat je de nieuwe hypotheek sneller aflost.

Op zoek naar iets anders…

Dat veel 55-plussers op zoek zijn, blijkt onder andere uit cijfers van huizenwebsite Funda. Daar is de term ‘levensloopbestendig’ vorig jaar de top 10 van zoekopdrachten binnengekomen. Toch wordt lang niet elke woning die zich zo mag noemen als levensloopbestendig aangeboden.

Zoek daarom ook op ‘appartement’ of op de term ‘gelijkvloers’ en vorm jezelf een beeld van het huis op basis van de plattegrond en de foto’s.

…of blijven wonen waar je woont

Als je besluit om zo lang mogelijk in je huidige huis te blijven wonen, is het verstandig om de woning levensloopbestendig te maken. Denk bijvoorbeeld aan een slaapkamer en een badkamer op de begane grond. Of aan een lift. Let ook op de bewegingsruimte en de breedte van de deuropeningen. Want stel dat je later een rollator of een rolstoel nodig hebt.

Opeethypotheek

Als je weinig spaargeld hebt maar wel (veel) overwaarde, kun je overwegen om zo’n verbouwing te bekostigen met een ‘opeethypotheek’. Je sluit dan een lening af ter hoogte van die overwaarde. Dat geld kan in één keer worden gestort, als maandelijkse uitkering of als combinatie van deze twee opties. Het geld kun je vervolgens gebruiken om je huis levensloopbestendig te maken en/of als extra inkomen.

Zelf bouwen

Als je financiële positie het toestaat, kun je ook een levensloopbestendig huis laten bouwen. Er zijn meerdere spelers op de markt die hiervoor kant-en-klare conceptwoningen aanbieden. Die zijn niet goedkoop, zeker als je bedenkt dat je ook de grond moet kopen en bouwrijp moet laten maken. Maar zo’n conceptwoning kost vaak veel minder dan wanneer je zelf een architect en een aannemer in de arm moet nemen.

Huren

Je kunt er ook voor kiezen om je huis te verkopen en te gaan huren. Misschien kom je in aanmerking voor een sociale huurwoning van een woningcorporatie. Die hebben vaak een (aanzienlijk) lagere huurprijs dan huizen in de vrije sector. Om voor een sociale huurwoning in aanmerking te komen, moet je wel aan bepaalde voorwaarden voldoen.

Advies

Wat voor jou de beste oplossing is, hangt af van je voorkeuren en van de mogelijkheden die er zijn. Wil je er eens over sparren met een expert? Maak dan gerust een afspraak met me. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, help ik je graag verder.

Door de coronacrisis brengen we veel meer tijd thuis door. We wonen er niet alleen, we werken, sporten en borrelen er veel vaker dan voorheen. Daarom is ons huis een stuk belangrijker voor ons geworden in het afgelopen jaar.

Driekwart van zowel de huiseigenaren als de huurders heeft andere woonwensen gekregen. Dat blijkt uit onderzoeken van verschillende partijen. De meest gehoorde wens is een extra (werk)kamer. We willen werk en privé graag beter van elkaar scheiden.

Herken je dit? Dan heb je drie opties om je wens in vervulling te laten gaan: je huis anders indelen, er een stuk aanbouwen of verhuizen. We geven je wat voorbeelden, inclusief de gemiddelde kosten én tips voor de financiering ervan.

Huis anders indelen

Misschien kun je jouw huis anders indelen. Heb je een zolder die je nu vooral gebruikt als opslagruimte? Met een beetje geluk kun je er twee kamers van maken, zeker als je een dakkapel plaatst. Een dakkapel van vijf meter kost ongeveer € 5.000, het creëren van twee zolderkamers ongeveer hetzelfde. Voordeel is dat je huis na de verbouwing meer waard is. Je verdient de investering, in elk geval op papier, grotendeels terug.

Als je een andere grote kamer in je huis hebt, hoef je waarschijnlijk alleen maar een paar wandjes en een deur te laten zetten. In dat geval ben je natuurlijk een stuk voordeliger uit.

Aanbouwen

Heb je geen ruimte die je kunt opdelen of wil je dat liever niet doen? Overweeg dan om een aanbouw te laten plaatsen. Dat kan een stenen aanbouw zijn, maar ook een serre. Met zo’n aanbouw wordt je huis vrijwel altijd meer waard.

De kosten zijn uiteraard afhankelijk van de breedte en diepte van de aanbouw. Reken voor een serre op ongeveer € 1.000 per vierkante meter, inclusief arbeidsloon. Een stenen aanbouw is duurder en komt gemiddeld op ongeveer € 2.000. Wil je een kamer van 5 bij 3 meter realiseren, dan ben je dus tussen de € 15.000 en € 30.000 kwijt.

Verhuizen

Als de twee bovenstaande mogelijkheden voor jouw geen optie zijn, zul je moeten verhuizen om je wensen te realiseren. Maak in dat geval eerst een plan van aanpak. Als je toch op zoek gaat naar een andere woning, let dan niet alleen op de oppervlakte en het aantal kamers. Misschien wil je ook wel een (grotere) tuin. Of een woning met moderne isolatie, die al zonnepanelen of een warmtepomp heeft.

Uiteraard moet je ook weten hoe hoog de nieuwe hypotheek maximaal mag zijn. Hoeveel mag je lenen en is dat genoeg om je plannen te realiseren?

Financieren

Voor het verbouwen van je huis of het plaatsen van een aanbouw kun je in veel gevallen je bestaande hypotheek verhogen. De kans in namelijk groot dat je overwaarde hebt of dat je overwaarde creëert door de verbouwing. Is dat niet het geval? Dan kun je misschien een persoonlijke lening afsluiten. Nadeel is wel dat je hiervoor meer rente betaalt dan voor een verhoging van je hypotheek.

Als je wilt verhuizen, is de kans groot dat je in een duurder huis gaat wonen. Je kunt dan een nieuwe hypotheek afsluiten voor het gehele bedrag of je bestaande hypotheek meeverhuizen en voor het restbedrag een extra hypotheek sluiten.

Beste manier

Wat de beste manier is om de financiering van je plannen rond te krijgen, verschilt van persoon tot persoon. De juiste keuze kan je veel geld schelen. Daarom is goed advies belangrijk. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, ben ik expert op het gebied van financiële zaken. Ik help je graag bij het maken van de beste keuze voor jouw situatie. Bel of mail me dus gerust.