FAB West Nederland

Hoe kun je als starter nog een huis kopen?

De huizenprijzen gaan door het dak. Daardoor is het voor veel starters lastig om hun eerste woning te kopen. Toch zijn er voor hen nog steeds mogelijkheden om dit doel te bereiken. Wij zetten de belangrijkste opties voor je op een rij.

Begin eens met te onderzoeken of je in aanmerking komt voor een (starters)regeling. Denk bijvoorbeeld aan de Starterslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Deze overbrugt het verschil tussen de aankoopprijs van je eerste huis en het maximale bedrag dat je kunt lenen binnen de NHG. Op de website van het SVn kun je controleren welke gemeenten de regeling aanbieden.

Duokoop

Een andere mogelijkheid is Duokoop. In dat geval koop je alleen het huis en pacht je de grond. Als je wilt, kun je de grond later alsnog kopen. Doe je dat niet, dan moet je erfpacht blijven betalen, ook als je de hypotheek hebt afgelost.

Duokoop is op de lange termijn duurder dan een annuïteitenhypotheek. Maar het kan een prima (tijdelijke) oplossing zijn als je te veel verdient voor een sociale huurwoning en te weinig om een huis te kopen inclusief de grond.

Koopgarant en KOOPstart

Twee andere opties zijn Koopgarant en KOOPstart. Als je van deze regelingen gebruik maakt, krijg je korting op een huis van een woningcorporatie of projectontwikkelaar. Heb je bij de verkoop overwaarde of verlies? Dan deel je dat met de woningcorporatie of projectontwikkelaar volgens een staffel die is gebaseerd op de korting die je hebt gekregen.

Bij Koopgarant belooft de woningcorporatie of projectontwikkelaar jouw huis binnen drie maanden terug te kopen als je wilt verhuizen. Je mag het huis niet aan een ander verkopen.

Deels aflossingsvrij

Onder starters worden deels aflossingsvrije hypotheken weer populair. Je hebt dan geen renteaftrek. Maar omdat de hypotheekrente erg laag is, is het belastingvoordeel beperkt. En omdat je bij deze hypotheekvorm niet aflost, zijn je maandlasten al snel honderden euro’s lager.

Dat lijkt aantrekkelijk, maar er is ook een risico. Want aan het einde van de rit blijft een aflossingsvrije hypotheek gewoon een lening die je moet afbetalen. Na dertig jaar een nieuwe hypotheek afsluiten is lang niet altijd mogelijk.

Hulp van ouders

Nog een manier om het huis van je dromen te kunnen kopen, is met hulp van je ouders. Zo mogen ze je eenmalig voor je huis een bedrag van ruim € 100.000 belastingvrij schenken als je jonger bent dan 40 jaar. Of ze kunnen je geld lenen. Zolang jullie daarbij voldoen aan de hypotheekregels, mag je de rente gewoon aftrekken. Zo blijft het geld in de familie.

De beste hypotheek voor jou

Een hypotheek is altijd maatwerk. Laat je daarom adviseren door een specialist. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, ben ik expert op het gebied van hypotheken en alles wat daarmee samenhangt. Bel of mail me gerust om eens een afspraak te maken.

Huis verduurzamen: met welk budget kun je wat aanpakken?

Er is nog altijd veel onduidelijkheid over de kosten van het verduurzamen van je huis. Veel mensen willen via hun woning graag een steentje bijdragen aan een betere leefomgeving én lagere energielasten realiseren. Maar ze verwachten vaak dat dit tienduizenden euro’s kost en haken daardoor al snel af. Maar de praktijk is een stuk genuanceerder, zeker als je kleine stapjes neemt.

LevenWonen zet voor jou op een rij wat je met welk budget kunt aanpakken. Om het overzichtelijk te houden, gaan we in de voorbeelden uit van gemiddelde huizen en gemiddelde prijzen. Heb je een klein, relatief nieuw huis, dan zijn de kosten dus lager. Woon je in een groot en/of vrijstaand ouder huis, dan moet je rekening houden met hogere kosten.

Budget tot € 2500,00

Als je gaat verduurzamen, begin je natuurlijk met het aanpakken van klussen die het meeste opleveren. De onderstaande volgorde is een goede richtlijn.

Vloerisolatie
Als je nog helemaal geen energiebesparende maatregelen hebt getroffen, is het isoleren van de vloer een goede eerste stap. Vloerisolatie kost voor de meeste huizen zo’n € 1.500, Het mooie is dat je die investering binnen vier jaar terugverdient door een lagere gasrekening.

Spouwmuurisolatie
Spouwmuurisolatie is een goede tweede maatregel om te nemen. Gemiddeld kost het ongeveer € 2.000. Met een terugverdientijd van zo’n zeven jaar is ook dit een investering die een zeer goed rendement heeft.

Budget tot € 5000,00

Als er in jouw huis nog helemaal geen energiebesparende maatregelen zijn getroffen, raden we je aan om eerst je vloer en je spouwmuren te isoleren (zie Budget tot € 2.500). Die leveren namelijk het meeste op. Heb je dat al gedaan? Dan vind je hier volgende stappen die je kunt zetten.

Dakisolatie
Warmte stijgt op, dus met goede dakisolatie voorkom je veel warmteverlies. Je dak laten isoleren kost gemiddeld € 4.500 voor een schuin dak en € 3.500 voor een plat dak. Heb je een onverwarmde zolder en wil je alleen de zoldervloer isoleren? Dan ben je voor € 1.000 klaar. De terugverdientijd varieert van drie jaar (zoldervloer isoleren) tot acht jaar (verwarmde zolder met schuin dak).

Hoogrendementsglas
Hoogrendementsglas helpt je ook om warmte binnen te houden. Voor HR++ dubbel glas in bestaande kozijnen ben je gemiddeld een kleine € 4.000 kwijt, voor HR++ triple glas zo’n € 5.000. Als je nu enkel glas hebt, verdien je dat in zo’n tien jaar terug. Heb je dubbel glas, dan is dat aanzienlijk langer.

Zonnepanelen
Is je huis helemaal geïsoleerd? Dan kun je overwegen om zonnepanelen te laten plaatsen. Met € 5.000 kun je zo’n tien panelen betalen. Die verdien je in gemiddeld acht jaar terug. Met tien panelen wek je ongeveer 3.000 kWh per jaar op.

Zonneboiler
Een andere mogelijkheid is de aanschaf van een zonneboiler. Afhankelijk van de capaciteit kost die tussen de € 2.500 en de € 4.500. Een zonneboiler heeft een terugverdientijd van vijftien tot twintig jaar. Je cv-ketel moet wel het Gaskeur-NZ label (Naverwarming Zonneboiler) hebben, anders is hij niet geschikt voor een zonneboiler.

Budget € 10000,00 en hoger

Met een budget tot € 10.000 of hoger is het slim om eerst alle basisstappen te doorlopen (zie ‘Budget tot € 2.500’ en ‘Budget tot € 5.000’). Is jouw huis al helemaal geïsoleerd én wek je alle stroom die je gebruikt zelf op? Dan is de volgende stap om helemaal gasvrij te gaan wonen.

Warmtepomp
Er zijn drie soorten warmtepompen: hybride warmtepompen, ventilatiewarmtepompen en volledige warmtepompen. Alleen met de laatste kun je je huis helemaal aardgasvrij maken. Daar hangt wel een prijskaartje aan: een volledige warmtepomp kost tussen de € 7.000 en € 20.000. Verder moet je huis goed tot zeer goed geïsoleerd zijn om er optimaal gebruik van te maken. Meer informatie lees je op de website van Milieu Centraal.

Lage temperatuurverwarming
Om maximaal te profiteren van je warmtepomp moet je gebruik maken van lage temperatuurverwarming. Soms kan dat gewoon met de radiatoren of de convectors die je al hebt. Maar soms kun je je huis met de bestaande cv niet warm genoeg krijgen. In dat geval zul je ook je radiatoren of convectors moeten vervangen.

Wil je testen of dit nodig is? Zet dan de temperatuur van je cv-ketel op 50 graden. Check vervolgens of je huis – ook na een koude nacht – ’s morgen snel genoeg opwarmt. Ook over lage temperatuurverwarming heeft Milieu Centraal een interessant artikel gepubliceerd.

Subsidie

Vaak kun je subsidie krijgen als je meer dan één energiebesparende maatregel treft. Huiseigenaren kunnen gebruik maken van de Investeringssubsidie duurzame energie en energiebesparing (ISDE). Voor verenigingen van eigenaren (VvE’s) van appartementencomplexen is er de Subsidie Energiebesparing Eigen Huis (SEEH). De subsidie bedraagt ongeveer 20%.

Als je zonnepanelen aanschaft, kun je de btw terugkrijgen. Dat scheelt je dus 21%! Vaak kun je de aanvraag voor belastingteruggave door het installatiebedrijf laten doen. Houd je het liever in eigen hand? Kijk dan even op de website van de Belastingdienst.

Tot slot zijn er mogelijkheden om tegen interessante voorwaarden geld te lenen voor het verduurzamen van je huis. Deze ‘groene leningen’ worden zowel door banken als door de overheid aangeboden.

Meer informatie

Wil je meer weten over de (financiële) mogelijkheden die jij hebt? Vraag het dan eens aan een Erkend Financieel Adviseur. Die is niet alleen specialist op het gebied van financiële zaken, maar ook op het gebied van duurzaam wonen. Zo weet jij zeker dat je met een expert om tafel zit!

Huizen zijn duur, maar is dat erg?

Kocht je in 2016 voor gemiddeld € 244.000 nog een huis, in januari 2021 was dat bedrag gestegen tot € 365.000. Een prijsstijging 50% in vijf jaar tijd! Veel mensen zijn bezorgd over deze ontwikkeling. Maar is die hoge huizenprijs nu echt zo erg?

Die vraag is niet met een simpel ‘ja’ of ‘nee’ te beantwoorden. Als je starter bent en je eerste huis wilt kopen, is het zeker een probleem. Je zult dan in veel gevallen een behoorlijk inkomen en/of spaargeld moeten hebben om een huis te kunnen kopen. Ook je ouders kunnen je wellicht helpen, bijvoorbeeld met een schenking of een familiehypotheek.

Risico’s

Als je wel voldoende kunt lenen om nu een huis te kopen, blijven er risico’s. Een daling van inkomen is er daar één van. Want kun je jouw woonlasten nog wel betalen als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt? En wat als jouw partner wegvalt, bijvoorbeeld door een scheiding of overlijden?

Ook kan het huis minder waard worden. Op zichzelf hoeft een prijsdaling geen probleem te zijn, als je gewoon in je huis blijft wonen. Maar als je gedwongen moet verkopen, bijvoorbeeld vanwege een scheiding, kun je een restschuld overhouden.

Historische ontwikkelingen

Er zijn in de afgelopen 50 jaar twee momenten geweest waarop de huizenmarkt instortte: eind jaren ’70 en na de kredietcrisis aan het begin van deze eeuw. Maar hoewel de huizenprijs tussen 2008 en 2013 gemiddeld met bijna 25% daalde, is een woning die je in 2008 heb gekocht inmiddels ruim 25% meer waard dan toen. Anderzijds bieden resultaten uit het verleden geen garantie voor de toekomst…

Wat is wijsheid?

Als je op jezelf wilt gaan wonen en je kunt geen (betaalbare) huurwoning vinden, dan is kopen de enige optie. Doe dat wel verstandig, een huis is waarschijnlijk de grootste uitgave in je leven. Een paar praktische tips:

• Kom nooit in verleiding om een voorlopige koopcontract te tekenen zonder daarin ontbindende voorwaarden op te nemen.
• Laat je door een specialist adviseren over de mogelijkheden die je hebt voor je hypotheek.
• Laat je door een specialist adviseren over de risico’s en manieren om die te beperken.

Specialist

Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de titel Erkend Hypotheekadviseur, ben ik zo’n specialist. Ik help ik je graag om de beste oplossing te vinden. Bel of mail me gerust om een afspraak te maken.

Hypotheekrenteaftrek, wat kunnen we verwachten?

Wat gebeurt er met de hypotheekrenteaftrek? Deze vraag blijft met hardnekkige regelmaat terugkeren. Geen wonder, het levert een starter die nu een gemiddeld huis koopt al snel zo’n €1.500 per jaar op. Ouderen met een hoge aflossingsvrije hypotheek hebben vaak een nog veel groter belastingvoordeel.

Tien jaar geleden was het aanpassen van de hypotheekrenteaftrek taboe in Nederland. Maar als gevolg van de financiële crisis gebeurde het toch. Inmiddels roept De Nederlandsche Bank, de toezichthouder van alle banken, hardop dat de hypotheekrenteaftrek moet verdwijnen. De Tweede Kamer is nog sterk verdeeld over de vraag of de aftrekpost moet worden afgeschaft. Ongeveer de helft is voor, de andere helft tegen

Rechts versus links

Van de partijen die geen verdere aanpassingen willen, is de VVD de grootste. Ook de andere partijen op rechts pleiten – al dan niet actief – voor het behoud van de regeling. De linkse partijen zien het graag anders. Zij willen het recht op hypotheekrenteaftrek bijvoorbeeld afbouwen of beperken tot een hypotheek van € 350.000.

Ook D66 is voorstander van het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek. Deze partij wil in ruil hiervoor de inkomstenbelasting verlagen. Daarmee verschillen de standpunten van de twee grootste partijen op dit punt dus nogal.

Inkomen of vermogen?

Een alternatieve mogelijkheid is om de woning en de hypotheek een andere plek te geven in ons belastingstelsel. Nu vallen deze in box 1, net zoals je inkomen uit werk. Vanuit meerdere hoeken is voorgesteld om dit te veranderen en je huis en de hypotheek in box 3 (vermogen, zoals spaargeld) te laten vallen.

Daar zouden dan wel extra voorwaarden aan gekoppeld moeten worden, anders profiteren alleen vermogenden ervan. Zo zou de (over)waarde van het huis bijvoorbeeld vrijgesteld moeten worden of zou er een aparte heffingskorting voor eigenwoningbezitters moeten komen.

Langere termijn

Het is maar zeer de vraag of er in de komende kabinetsperiode verandering komt in de regels rondom de hypotheekrenteaftrek. Maar op langere termijn is dit zeker niet ondenkbaar.

Heb je daar vragen over? Als specialist op het gebied van hypotheken ben ik als Erkend Financieel Adviseur altijd op de hoogte van de meest recente regels. Maak dus gerust eens een afspraak met me.

Huis en inkomen: wat nu als je dood gaat?

Vroeger was het vaak verplicht om bij je hypotheek een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten. Tegenwoordig geldt deze regel nog maar zelden . Toch is het verstandig om zo’n levensverzekering te overwegen.

Want wat als jij of je partner onverwachts overlijdt? Kan degene die overblijft dan de woonlasten nog wel betalen? Als dit niet zo is, kan een ORV uitkomst bieden. Die keert een geldbedrag uit na het overlijden van de verzekeringnemer. Als nabestaande kun je dit geld gebruiken als inkomen of om een (hypotheek)schuld mee af te lossen.

Grote financiële gevolgen

Omdat de verplichting er vaak niet meer is, hebben consumenten in de afgelopen jaren veel minder overlijdensrisicoverzekeringen afgesloten. Ze besparen daarmee premie. Maar omdat de ORV-premies de afgelopen jaar sterk zijn gedaald, levert deze bezuiniging maar weinig op. Terwijl de financiële gevolgen enorm kunnen zijn.

Partnerpensioen

Een goede hypotheekadviseur neemt daarom de tijd om stil te staan bij de gevolgen van overlijden van één van jullie beiden. Een van de vragen die daarbij aan bod komt, is of jullie bij een overlijden recht hebben op een partner- of nabestaandenpensioen. Maar zelfs als dat zo is, is zo’n pensioen lang niet altijd voldoende om de hypotheeklasten mee te kunnen betalen.

Kijk trouwens verder dan alleen de rente en aflossing op je hypotheek. Energie, water en onderhoud zijn ook terugkerende woonlasten. En voor de achterblijvende partner – en eventuele kinderen – moet toch ook geld overblijven voor eten, kleding, studie, sport en vakantie.

Samenwonen

Jullie vorm van samenleven kan ook van invloed zijn. Woon je samen zonder contract? Dan zijn je rechten meestal niet hetzelfde als wanneer je getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap hebt. Een goede adviseur wijst je hierop en legt uit wat je in zo’n geval het beste kunt doen.

Meer informatie

In veel situaties is een ORV een goede verzekering tegen plots wegvallend inkomen door overlijden. Wil je hier meer over weten? Bel of mail me dan gerust. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, breng ik alles graag voor je in kaart.

Heb je al een ORV en vraag je je af of deze nog voldoet of misschien wel goedkoper kan? Ook dan ben je bij mij aan het juiste adres.

Niemand wil zich zorgen maken om geld. Maar ongetwijfeld is het jou ook wel eens overkomen: je checkt je banksaldo en dat is lager dan je dacht. Terwijl het nog lang niet het einde van de maand is! Maar hoe krijg je beter grip op je geld?

Allereerst zul je wat dingen moeten uitzoeken. Dat is niet ingewikkeld, het kost alleen wel tijd. Om je op weg te helpen, heeft LevenWonen een actieplan voor je gemaakt waarmee je aan de slag kunt.

1. Zet je inkomsten en uitgaven op een rij

Weet jij precies hoeveel geld er maandelijks binnenkomt en waaraan je het uitgeeft? Ja? Goed bezig! De ervaring leert echter dat de meeste mensen de eerste vraag prima kunnen beantwoorden maar de tweede een stuk minder goed. Geldt dat ook voor jou? De beste tip die we je kunnen geven is om een huishoudboekje bij te houden. Alleen dan krijg je het inzicht dat je nodig hebt.

Een huishoudboekje klink ouderwetser dan het is. Er zijn tegenwoordig tal van apps die je hiervoor kunt gebruiken. Sommige zijn (deels) gratis, voor sommige moet je betalen. Wijzer in geldzaken heeft bijna al deze apps op een rij gezet. Kijk ook even op de website van jouw bank. De kans is groot dat die er ook één aanbiedt, waarin je meteen al je af- en bijschrijvingen kunt inladen. Handig!

2. Stel een begroting op

Als je de inkomsten en vaste lasten – zoals de kosten van je huis, energie, verzekeringen en telefonie & internet – naast elkaar zet, blijft er als het goed is nog een bedrag over. Daarvan moet je eten, kleding en cadeautjes kopen, je hobby’s en vakanties betalen en sparen. Het handigste is om die kosten uit te splitsen. Op die manier maak je voor elk onderdeel een eigen budget. Dat heb je nodig voor de volgende stap.

3. Maak een bespaarplan

Nu je alles in één overzicht hebt samengebracht, ga je onderzoeken waar je kunt besparen. Misschien blijkt wel dat je elke maand veel meer uitgeeft aan boodschappen dan je dacht. Of zie je dat jouw hobby’s best wel duur zijn. Bepaal daarom per categorie welk bedrag je eraan wilt uitgeven. Controleer vervolgens regelmatig of je nog op schema ligt en stel desnoods je gedrag of je budget bij.

4. Maak sparen leuk

Spaar het geld dat je maandelijks overhoudt, maar maak het wel leuk! Natuurlijk zul je een buffer moeten hebben voor het geval de wasmachine stuk gaat of je een dure (auto)reparatie moet betalen. Maar de gedachten aan dergelijke tegenvallers zijn meestal niet erg motiverend.

Maak daarom ook ‘spaarpotjes’ voor leuke spaardoelen. Een vakantie, bijvoorbeeld. Of een camper. Een piano, fototoestel of dure spelcomputer. Of ga sparen om eerder met pensioen te kunnen. Wat je ook kiest, je zit altijd goed. Je spaart immers voor iets wat jij graag wilt!

Extra besparen

Als je een koophuis hebt, kun je misschien wel extra besparen op je hypotheeklasten. En wellicht kun je geld overhouden door minder verzekeringspremie te betalen. Wil je hier meer over weten? Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van financiën en hypotheken. Bel of mail me gerust voor een afspraak, ik help je graag verder.

Sommige uitgaven die je doet, mag je aftrekken bij je aangifte Inkomstenbelasting (IB). Denk bijvoorbeeld aan bepaalde kosten die je maakt voor je huis. Maar ook alimentatie en zorgkosten zijn soms aftrekbaar.

Vanaf 1 maart is het weer mogelijk: het invullen van je belastingaangifte. Het is waarschijnlijk niet jouw favoriete hobby. Maar als je er geld mee kunt besparen, ga je daar misschien toch iets anders over denken. Daarom heeft LevenWonen de belangrijkste aftrekposten voor je op een rij gezet.

Hypotheek afgesloten in 2020

Heb je vorig jaar een (nieuwe) hypotheek afgesloten? Dan mag je dit allemaal aftrekken:

• de notariskosten van de hypotheekakte
• de rekening van het Kadaster
• de advies- en bemiddelingskosten van jouw hypotheekadviseur
• eventuele taxatiekosten
• de kosten van de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Pas op: notariskosten voor de koopakte en de transportakte van de woning zijn niet aftrekbaar. Datzelfde geldt voor makelaarskosten: ook die zijn niet aftrekbaar.

Hypotheek overgesloten of hypotheekrente aangepast in 2020

Heb je jouw hypotheek overgesloten? Dan mag je de oversluitkosten aftrekken. Datzelfde geldt voor een eventuele boeterente. Heb je de rente van jouw lopende hypotheek laten verlagen? Dan zijn de advies- en administratiekosten en eventuele taxatiekosten aftrekbaar.

Hypotheekrenteaftrek

Uiteraard mag je ook de hypotheekrente die je betaalt onder voorwaarden aftrekken. 

Bijzondere zorgkosten

Heb je in 2020 extra zorgkosten gemaakt? Dan kun je die misschien opvoeren als aftrekpost. Dat geldt in elk geval voor tandartskosten en kosten voor fysiotherapie of een specialist, als jouw zorgverzekering deze niet vergoedt. Datzelfde geldt voor verplegingskosten in een ziekenhuis of een andere instelling en behandelingen op voorschrift door een paramedicus die door een arts zijn voorgeschreven.

Daarnaast zijn er nog andere aftrekposten waarvoor voorwaarden gelden. Voor een totaaloverzicht kun je het beste even op de website van de Belastingdienst kijken.

Je mag deze zorgkosten alleen aftrekken als ze boven een zogenoemd drempelbedrag uitkomen. Omdat het best lastig is om dit drempelbedrag te bepalen, rekent het aangifteprogramma van de Belastingdienst het automatisch voor je uit.

Partneralimentatie

Als je gescheiden bent en partneralimentatie betaalt, mag je dit bedrag aftrekken bij jouw aangifte over 2020. Betaal je ook kinderalimentatie? Die kosten zijn niet aftrekbaar.

Giften

Geef je geld aan goede doelen of culturele instellingen? Dan kun je ook die aftrekken. Daar gelden wel een paar regels voor. Zo moet de ontvanger van de gift zijn aangemerkt als (culturele) ANBI. Die letters staan voor Algemeen Nut Beogende Instelling. Op de website van de Belastingdienst kun je dit controleren.

Voor niet-regelmatige giften geldt altijd een drempel. Deze giften zijn alleen aftrekbaar als ze per jaar meer bedragen dan 1% van het verzamelinkomen. Geef je periodiek aan bepaalde doelen? Dan is jouw gift altijd aftrekbaar. Je moet dit dan wel vastleggen en beloven dat je tenminste vijf jaar hetzelfde bedrag schenkt. Hiervoor kun je bijvoorbeeld deze modelovereenkomst downloaden.

Meer informatie

Heb je een vraag over dit artikel? Neem dan even contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur help ik je graag met al jouw geldzaken. Bel of mail me dus gerust.

Aardgas steeds duurder, hoe kun je besparen?

Volgens de plannen moeten alle huizen in Nederland in 2050 helemaal van het aardgas af zijn. Een van de maatregelen om dit te stimuleren, is het jaarlijks verhogen van de belasting op gas. In dit artikel geven we je een paar tips die je helpen te besparen.

Helemaal gasloos leven is voor veel Nederlanders nu nog te hoog gegrepen. Warmtepompen zijn duur en om een optimaal rendement te halen, moet je ook je bestaande radiatoren vervangen door vloerverwarming, lage temperatuurradiatoren en / of infraroodverwarming. Dat levert veel bijkomende kosten op.

Minder stoken

Een goede manier om te beginnen met bezuinigen op gas is een simpele: zet de verwarming wat minder hoog en trek een trui en dikkere sokken aan. Volgens het Nibud kun je 7% (!) besparen op je stookkosten als je de thermostaat van de verwarming één graadje lager zet.

Heb je nog geen slimme thermostaat? Overweeg er dan een te kopen; ze kosten ongeveer € 200. Met zo’n slimme thermostaat kun je eenvoudig en snel per dag verwarmingsschema’s instellen. Vergeet je de verwarming uit te zetten als je weggaat? Dan krijg je een berichtje op je smartphone en kun je het alsnog doen. Huishoudens die nog niet bewust bezig zijn met zuinig verwarmen, kunnen zo al snel 20% minder gas gebruiken.

Muren en vloer isoleren

Zeker als je huis nog niet of niet goed is geïsoleerd, zijn er nog een paar maatregelen die je kunt nemen zonder al te veel geld kwijt te zijn. We geven je een paar voorbeelden van de kosten en het rendement:

Spouwmuurisolatie

Spouwmuurisolatie heeft een rendement tussen de 20% en 25%. Kom daar maar eens om bij een spaarrekening! Kort gezegd verdien je jouw investering terug in vier tot vijf jaar. Afhankelijk van je huis kost het € 800 tot € 2.000 om spouwmuren te laten isoleren.

Vloerisolatie

Met meer dan 10% rendement is ook vloerisolatie een goede investering. Het kost je gemiddeld tussen de € 1.400 en € 1.800 en levert per jaar € 160 tot € 220 aan energiebesparing op. Gaat de gasprijs verder omhoog, dan bespaar je natuurlijk steeds meer.

Dakisolatie en HR++(+) glas

Dakisolatie en hoog rendementsglas zijn goede maatregelen, maar kosten een stuk meer. Voor uitstekende isolatie van je dak ben je snel € 6.000 kwijt, HR++(+) glas in de hele woning kost gemiddeld zo’n € 5.000, exclusief kozijnen. Er zijn wel subsidiepotjes, maar die dekken maar een deel van de kosten.

Lenen om te verduurzamen

Wil je je huis graag verduurzamen, maar heb je niet voldoende spaargeld of wil je dat liever niet gebruiken? Er zijn verschillende manieren om geld te lenen tegen een lage rente. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, vertel ik je er graag meer over. Neem dus gerust even contact met me op.

De hypotheekrente die je betaalt, mag je sinds 2001 nog maar 30 jaar aftrekken. Dit betekent dat deze aftrekpost over 10 jaar verdwijnt voor een grote groep huiseigenaren. En als De Nederlandsche Bank haar zin krijgt, kan het zomaar gebeuren dat de hypotheekrenteaftrek nog eerder wordt afgeschaft. Voor iedereen!

Als je een koophuis hebt en de hypotheekrente niet meer mag aftrekken van de belasting, kost dat al snel honderden euro’s per maand. Zeker huiseigenaren die hun hypotheek tussentijds hebben aangepast en/of een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebben, gaan dat voelen in hun portemonnee.

Scenario 1: je hebt een (deels) aflossingsvrije hypotheek

Stel dat je een huis hebt gekocht in 2001. Dan vervalt jouw recht op hypotheekrenteaftrek dus over 10 jaar. Maar wat kost je dat als je een (deels) aflossingsvrije hypotheek hebt? We geven een rekenvoorbeeld.

Piet en Jacqueline hebben in 2001 een hypotheek afgesloten van € 250.000. Ze lossen deze voor de helft af. In 2031 hebben ze dan nog een schuld van € 125.000, waarover ze 3% rente betalen. Door het wegvallen van de hypotheekrenteaftrek kunnen ze deze € 3.750 niet meer aftrekken. Als zij nog wel een eigenwoningforfait zouden moeten betalen, zijn ze netto bijna € 1.400 per jaar meer kwijt.

Scenario 2: je hebt je hypotheek tussentijds aangepast

Als je een lopende hypotheek in de tussentijd hebt aangepast, bijvoorbeeld vanwege een verhuizing, kun je ook te maken krijgen met het vervallen van de hypotheekrenteaftrek.

Stel dat je in 2001 een huis hebt gekocht en in 2016 bent verhuisd naar een ander koophuis. De kans is groot dat je looptijd van de hypotheek opnieuw op 30 jaar hebt laten zetten. De totale looptijd komt dan weliswaar uit op 45 jaar, maar mag je nog steeds maar 30 jaar de rente aftrekken. Alleen als de lening voor het nieuwe huis hoger is, mag je over de verhoging wel opnieuw 30 jaar de rente aftrekken.

Scenario 3: de eigen woning verhuist van box 1 naar box 3

Het kan ook dat in een nieuw Regeerakkoord wordt afgesproken dat de eigen woning fiscaal verhuist naar box 3. Daarmee zou het recht op hypotheekrenteaftrek in een klap voor iedereen verdwijnen. Als dit zonder aanvullende regelingen gebeurt, kost het een gemiddelde huiseigenaar al snel tussen de € 100 en € 250 netto per maand. Dat hebben specialisten doorgerekend.

Zelf actie ondernemen

Er is geen kant-en-klare oplossing voor het (mogelijk) wegvallen van het recht op hypotheekrenteaftrek. Maar zeker op de eerste twee scenario’s kun je zelf actie ondernemen, al dan niet met hulp van een expert op het gebied van hypotheken. Als je al sinds 2001 een hypotheek hebt, heb je nog 10 jaar de tijd! Tenminste, als de regels niet veranderen.

Ik help je graag

Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, ben ik zo’n expert. Ik help je graag met jouw toekomstige hypotheeksituatie en om waar nodig aanpassingen te doen. Bijvoorbeeld door extra af te lossen of op een andere manier te sparen. Wil je hier meer over weten? Neem dan gerust even contact met me op.

Geld verdienen door te besparen op je verzekeringen

Verzekeringen zijn supersaai. Althans, dat vinden veel Nederlanders. Maar als ik je nou vertel dat je binnen een uurtje misschien wel honderden euro’s kunt besparen?

De premies van schadeverzekeringen voor je huis en je auto stijgen al jaren. Dat komt vooral omdat er steeds vaker schade is door extreem weer. Gemiddeld ruim € 350 miljoen per jaar. Maar er zijn ook uitschieters, zoals bijvoorbeeld de zomerstormen van 2016. Die alleen waren al goed voor een schadepost van € 600 miljoen!

Hogere premie

Omdat de klimaatverandering waarschijnlijk structureel is, zijn de premies van veel schadeverzekeringen in de afgelopen jaren omhoog gegaan. Gemiddeld was je vorig jaar € 450 kwijt voor een gecombineerde opstal- en inboedelverzekering. Vijf jaar geleden was nog 25% minder. Voor veel autoverzekeringen geldt een vergelijkbare prijsontwikkeling.

Twee keer zo duur

Toch zijn er nog altijd grote premieverschillen tussen verschillende verzekeringen. Zo betaal je voor het duurste woonpakket ongeveer twee keer zoveel als voor het voordeligste. Voor een WA-autoverzekering geldt hetzelfde. Hoog tijd dus om je verzekeringen weer eens te updaten!

Kijk ook naar je ORV

Datzelfde geldt voor je overlijdensrisicoverzekering (ORV) als je die al langer geleden hebt afgesloten. De gemiddelde levensverwachting van de Nederlander is namelijk flink gestegen. Hierdoor zijn de premies in de afgelopen twintig jaar gehalveerd! Op een verzekering met een maandpremie van € 80 kan dat dus een kleine € 500 per jaar schelen.

Vraag het een expert

Je kunt je verzekeringen natuurlijk zelf weer eens doornemen, maar waarom zou je het niet overlaten aan een expert? Als Erkend Financieel Adviseur ben ik zo’n specialist en help ik je graag bij het vinden van de verzekeringen die het beste aansluiten op jouw wensen en eisen. Maak dus gerust eens een afspraak om te horen wat ik voor jou kan betekenen.