FAB West Nederland

Je wilt graag in je huis blijven wonen, maar er wel het nodige aan veranderen. Bijvoorbeeld omdat het wel wat groter mag. Of omdat je een slaapkamer op de begane grond wilt. Of omdat je wilt verduurzamen. Dan kun je misschien een verbouwingshypotheek afsluiten. Hoe dat werkt, lees je hier.

20 januari 2023
Een verbouwingshypotheek is niet een aparte hypotheekvorm. Het is vaak een tweede hypotheek die je afsluit. Of het is een verhoging van je huidige hypotheek, die als doel heeft om de verbouwing van te betalen. Als je op je huidige hypotheek al hebt afgelost, kun je dat bedrag vaak opnieuw weer lenen. Het voordeel daarvan is, dat je niet naar de notaris hoeft en dus kosten bespaart.

Overwaarde
Als je een hypotheek wilt afsluiten (of verhogen) voor een verbouwing, moet je in principe overwaarde hebben. Je woning moet dus meer waard zijn dat het bedrag dat nog openstaat in je huidige hypotheek.

Als je je huis alleen maar wilt verduurzamen, bieden banken vaak wat meer ruimte. In alle gevallen moet je een nieuw taxatierapport laten maken. Daarin schat de taxateur in wat de waarde van het huis is na de verbouwing. Ook zal de bank opnieuw je inkomen toetsen.

Alternatief
Als je je bestaande hypotheek niet kunt verhogen en geen tweede hypotheek kunt afsluiten, kan een persoonlijke lening een alternatief zijn. In dat geval kijkt de bank alleen naar je inkomen en niet naar de waarde van je woning. Het nadeel van een persoonlijke lening is dat de rente meestal hoger is. Daar staat tegenover dat je geen extra kosten hoeft te maken. En als je het geld echt aan een verbouwing besteedt, mag je de rente op dit krediet ook gewoon aftrekken bij je aangifte Inkomstenbelasting.

Spaargeld
Je kunt natuurlijk ook je spaargeld gebruiken voor je verbouwing. De rente die je op spaargeld krijgt is immers een stuk lager dan de rente die je voor een lening moet betalen. Zorg er wel voor dat je altijd voldoende spaargeld overhoudt als buffer. Hoe hoog die voor jou ongeveer moet zijn, kun je uitrekenen bij het Nibud(https://bufferberekenaar.nibud.nl/introductie).

Subsidie
Als je bij een verbouwing ook gaat verduurzamen, kun je meestal gebruik maken van subsidieregelingen. Zo betaalt de overheid tot maximaal 30% van de kosten als je tenminste twee energiebesparende maatregelen treft, zoals bijvoorbeeld vloer-, muur- of dakisolatie, HR++ glas of de aanschaf van een warmtepomp. Doe jij maar één van die dingen? Dan kom je in aanmerking voor maximaal 15% subsidie. Meer hierover lees je op deze websitehttps://www.rvo.nl/subsidies-financiering/isde/woningeigenaren/isolatiemaatregelen().

Advies van een expert
Loop jij met verbouwingsplannen en wil je graag eens met een expert overleggen over de beste manier om die te financieren? Neem dan contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik ook Erkend Hypotheek Adviseur en Financieel Adviseur Duurzaam Wonen. Bel of mail me gerust voor een afspraak.

Als je van plan bent om een huis te kopen, ben je vast de term Nationale Hypotheek Garantie tegengekomen. Maar wat is Nationale Hypotheek Garantie nou precies? En wat zijn de voor- en nadelen ervan?

20 januari 2023
Nationale Hypotheek Garantie – kortweg NHG – is een financieel vangnet. De stichting achter de regeling staat garant voor het geld dat jij leent om je huis mee te kopen. Daardoor loopt de bank veel minder risico.

Woonlasten tijdelijk verlagen
Stel dat je de hypotheek niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld omdat je werkloos raakt. Als dat gebeurt, kun je onder voorwaarden met de bank afspreken om de hypotheekbetalingen tijdelijk te verlagen. Je moet het verschil later wel alsnog terugbetalen.

Restschuld
Het kan ook gebeuren dat je door omstandigheden je huis moet verkopen. Als je woning dan minder oplevert dan de hypotheekschuld die je nog hebt, betaalt de NHG onder voorwaarden het verschil.

Wanneer NHG?
Je kunt in aanmerking komen voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie als:

je hypotheek niet hoger is dan € 405.000;
de koopsom of de marktwaarde van het huis niet hoger is dan € 405.000;
het huis jouw hoofdverblijf is.
Wil je energiebesparende maatregelen treffen? Dan mag je nog 6% meer lenen (2023: maximaal € 429.300). Het extra geld moet je wel volledig gebruiken voor energiebesparende voorzieningen.

Lagere hypotheekrente
NHG garandeert dus in veel gevallen dat je de woonlasten of uitstaande schuld nog kunt betalen. Dit betekent dat de bank minder risico loopt. Daarom krijg je korting op je hypotheekrente. Afhankelijk van de hypotheek die je afsluit, kan die korting oplopen tot 0,5%.

Je moet wel eenmalig betalen voor de NHG-garantie. In 2023 gaat het om 0,6% van het hypotheekbedrag. Als je € 400.000 leent, betaal je dus eenmalig € 2.400. Dit bedrag (de borgtochtprovisie) mag je aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting.

Goed advies is belangrijk
De Nationale Hypotheek Garantie is een goede regeling, maar best ingewikkeld. Er zijn namelijk regels en voorwaarden aan verbonden. Daarom is het belangrijk dat je je goed laat adviseren. Maak dus eens een afspraak met me. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, ben ik expert op het gebied van hypotheken. Ik help je graag verder.

Het is een vraag die elke aspirant-huizenkoper bezighoudt: moeten we in 2023 een verdere hypotheekrente-stijging verwachten of daalt de rente juist? Natuurlijk wil je het antwoord op deze vraag ook graag weten, als je een hypotheek hebt waarvan de rentevaste periode binnenkort afloopt.

6 januari 2023
Voorspellen of hypotheekrentes stijgen of dalen is erg lastig, zo niet onmogelijk. Dat hebben we in het recente verleden nog gezien. Telkens als iedereen dacht dat de hypotheekrente echt niet lager kon, daalde ze toch weer.

Kortlopende hypotheekrente
Desondanks doen analisten voorzichtige voorspellingen over de ontwikkeling van de hypotheekrente in 2023. Afgelopen december heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de belangrijkste rentetarieven voor de vierde keer in een half jaar verhoogd. Daarmee is die rente inmiddels 2% hoger dan in de zomer van 2022.

Ook voor 2023 sluit de centrale bank verhogingen niet uit. Als dat gebeurt, is de kans groot dat we rekening moeten houden met een hypotheekrente-stijging. Zeker als het gaat om kortere rentevaste periodes. Dat zijn hypotheekrentes die bijvoorbeeld maar één of twee jaar vast staan of zelfs variabel zijn (elke maand anders dus).

Langlopende hypotheekrente
Dezelfde analisten zien ook dat de rente op langlopende (staats)leningen de afgelopen tijd juist weer wat omlaag gaat. Als dat eveneens doorzet, kan dat gunstige gevolgen hebben voor hypotheekrentes die langer worden vastgezet (bijvoorbeeld tien of twintig jaar vast). Die zouden door deze ontwikkeling juist weer wat lager kunnen gaan uitvallen.

Zekerheden bestaan niet
De ontwikkeling van de hypotheekrente blijft echter lastig te voorzien. Economische en politieke ontwikkelingen kunnen grote gevolgen hebben op marktrentes, die op hun beurt de hypotheekrente beïnvloeden. Zekerheden bestaan helaas niet, zeker niet in deze tijd van inflatie en oorlog.

Advies belangrijker dan ooit
Een hypotheek is waarschijnlijk de grootste lening die je ooit afsluit. De onzekerheid over de hoogte van de rente, in combinatie met de hoge huizenprijzen, maakt dat goed hypotheekadvies nu belangrijker is dan ooit.

Ik help je graag
Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kan ik je daarbij helpen. Ik kan de toekomst van de hypotheekrente niet voorspellen. Maar als specialist op het gebied van hypotheken kan ik je wel laten zien wat de financiële gevolgen van een hypotheek zijn, nu én in de toekomst. Wil je daar meer over weten? Maak dan eens een vrijblijvende afspraak met me.