Hypotheekrente 2024: wat kun je verwachten?

Wat doet de hypotheekrente in 2024? Na de plotselinge stijging in 2022 en een verdere verhoging in 2023 daalt de rente sinds enkele maanden weer. Wat heeft het vervolg van 2024 in petto?

16 februari 2024
De hoogte van de hypotheekrente is afhankelijk van meerdere factoren. Eén daarvan is het rentepercentage dat de Europese Centrale Bank (ECB) vaststelt. Dat is met 4% historisch hoog, met als doel de inflatie een halt toe te roepen. Volgens ECB-president Christine Lagarde verandert dit niet voor de zomer van 2024.

Hypotheekrente en kapitaalmarktrente
De financiële markt ging er vanuit dat de ECB de rente eerder zou gaan verlagen. Nu dat niet zo is, stijgt de zogenoemde kapitaalmarktrente. En omdat banken en andere hypotheekverstrekkers het geld voor hun hypotheken lenen op de financiële markt, is de kans groot dat de hypotheekrente ook omhoog gaat.

Tweede helft 2024
Experts zijn echter een stuk optimistischer over de tweede helft van dit jaar. Persbureau Bloomberg heeft meerdere economen gevraagd naar hun verwachtingen. Zij voorspellen dat de ECB vanaf juni de belangrijkste rentetarieven in vier stappen zal verlagen van 4% naar 3%. Als dat gebeurt, is een verlaging van de hypotheekrente een logisch gevolg.

Een andere factor die de hoogte van de hypotheekrente bepaalt, is de concurrentie tussen aanbieders van hypotheken. Die concurrentie is momenteel groot, waardoor veel geldverstrekkers niet snel hun rente (sterk) zullen verhogen.

Huizenprijs omhoog
Of wachten op een lagere hypotheekrente een goede strategie is wanneer je een huis wilt kopen, valt te bezien. De huizenprijs stijgt namelijk alweer enkele maanden en zal dat naar verwachting blijven doen. Verder is de rentedaling in de tweede helft van 2024 slechts een voorspelling, geen zekerheid.

Erkend Hypotheekadviseur
Als je een huis wilt kopen, je bestaande hypotheek wilt oversluiten of de renteperiode opnieuw moet vastzetten, moet je deze ontwikkelingen natuurlijk wel meewegen in je beslissing. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kan ik je helpen door verschillende scenario’s voor je door te rekenen. Maak gerust eens een afspraak met me om te horen wat ik voor jou kan betekenen.

Box 3 in 2024: hoeveel belasting moet je betalen?

Als je belegt, spaargeld hebt of bezittingen zoals bijvoorbeeld een tweede huis in Nederland, dan is de kans groot dat je in 2024 box 3-belasting moet betalen. Maar hoeveel precies? Dat is nog een hele rekensom.

5 januari 2024
Er is al jaren veel te doen over de box 3-belasting of vermogensrendementsheffing, zoals die officieel heet. Over drie jaar komt er een nieuw stelsel. Vanaf dan wordt het feitelijke rendement van je bezittingen belast. Tot die tijd gaat de Belastingdienst uit van een fictief rendement.

Rendement
Een fictief rendement wil zeggen dat er een aanname wordt gedaan wat gemiddeld ongeveer het rendement zou moeten zijn. Voor spaargeld is dat denkbeeldige rendement in 2024 voorlopig vastgesteld op 1,03%. Voor beleggingen en andere bezittingen gaat de Belastingdienst in 2024 uit van 6,04% rendement.

In 2024 betaal je 36% belasting over dat rendement. Dat is 2% meer dan in 2023 het geval is.

Drempelbedrag en heffingsvrij vermogen
Heb je daarnaast schulden die in box 3 vallen, bijvoorbeeld omdat je een lening hebt? Dan mag je die aftrekken tegen een percentage van 2,47%. Maar daarmee ben je er nog niet. Zo geldt er voor schulden een drempelbedrag. Dit betekent dat je niet de hele schuld mag meenemen in de berekening.

Daar staat tegenover dat een deel van jouw bezittingen onder het heffingsvrije vermogen valt. Dat gaat in 2024 niet omhoog en bedraagt € 57.000 per fiscale partner. Over dit deel van je vermogen hoef je geen belasting te betalen.

Definitieve percentages
Nog een belangrijk detail: alleen het genoemde percentage van 6,04% voor beleggingen en andere bezittingen staat al vast. De percentages voor banktegoeden en schulden zijn nog voorlopig. Pas begin 2025 bepaalt de Belastingdienst de percentages hiervoor en verwerkt die aansluitend in jouw definitieve belastingaanslag.

Ingewikkelde berekening
Zelfs als je alleenstaand bent en enkel spaargeld en een lening hebt, kan de berekening van de box 3-belasting al ingewikkeld zijn. Laat staan als je spaargeld, beleggingen, schulden én een fiscaal partner hebt. Op deze pagina op de website van de Belastingdienst zijn drie voorbeelden uitgewerkt.

Meer informatie
Heb je vragen naar aanleiding van dit bericht? Stel ze me gerust! Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van geldzaken. Daarnaast heb ik een uitgebreid netwerk van andere professionals, zoals bijvoorbeeld belastingexperts en accountants. Ik help je graag verder.

Inkomen 2024: inkomstenbelasting, kortingen en toeslagen

Heb jij al scherp in beeld hoe hoog jouw netto inkomen in 2024 is? We zetten in dit artikel de belangrijkste punten op een rij. Allereerst de inkomstenbelasting: die gaat voor de meeste mensen een fractie omhoog.

15 december 2023
Foto: © Belastingdienst

Meer belasting betalen, dat klinkt nooit prettig. Maar ter geruststelling: daar staat tegenover dat de belastingkortingen volgend jaar stijgen. Dat geldt tevens voor de meeste toeslagen: ook die gaan omhoog.

Inkomstenbelasting 2024
Voor de meeste mensen in Nederland zijn er, als je nog géén AOW krijgt, twee belastingschijven voor de Inkomstenbelasting. Over de eerste € 75.624 die je in 2024 verdient, betaal je 36,97% belasting. Ter vergelijking: in 2023 is dat 36,93% tot een bruto inkomen van € 73.031.

Voor veel mensen betekent dit dat ze 0,04% meer belasting moeten betalen. De hoogte van dat bedrag valt mee; als je € 45.000 bruto verdient, gaat het om € 18. Over alles wat je meer verdient dan € 75.624 (de tweede belastingschijf) betaal je in 2024 het hoge tarief. Dat is net als in het afgelopen jaar 49,5%.

Belastingkortingen
Het Nederlandse belastingstelsel kent enkele zogenoemde heffingskortingen. Kort gezegd zijn dit bedragen waarover je geen belasting hoeft te betalen. Hoe hoog zo’n bedrag is, hangt af van je bruto salaris. De twee bekendste zijn de algemene heffingskorting en de arbeidskorting.

Iedereen in Nederland die loonbelasting of inkomstenbelasting moet betalen, heeft recht op de algemene heffingskorting. Dus ook mensen die al met pensioen zijn. Deze korting stijgt in 2024 naar maximaal € 3.366 (2023: € 3.070) als je de pensioenleeftijd nog niet hebt bereikt en naar € 1.737 als dat wel het geval is (2023: € 1.583). Heb je weinig of geen inkomen? Dan betaalt de Belastingdienst het bedrag onder voorwaarden zelfs uit.

Als je nog géén AOW ontvangt, kom je ook vaak in aanmerking voor arbeidskorting. Die bedraagt in 2024 maximaal € 5.538. Dit jaar is dat nog € 5.052. Daarnaast zijn er andere kortingen voor specifieke groepen, zoals de Inkomensafhankelijke combinatiekorting, de ouderenkorting, de jonggehandicaptenkorting en de levensloopverlofkorting. Meer over alle heffingskortingen je op deze pagina.

Toeslagen
Misschien heb je daarnaast recht op toeslagen. Dat zijn financiële bijdragen van het Rijk in de kosten van je huur, de kinderen of je zorgkosten. Net zoals bij de heffingskortingen is de hoogte je bruto inkomen bepalend voor het recht op toeslagen en de hoogte ervan.

De bedragen van de huurtoeslag, de kinderopvangtoeslag en het kindgebonden budget gaan in 2024 omhoog. Alleen de zorgtoeslag valt lager uit. Dat komt omdat deze in 2023 eenmalig extra is verhoogd; die extra verhoging vervalt per 1 januari 2024.

Ben je benieuwd of je in 2024 in aanmerking komt voor een toeslag en hoeveel je kunt krijgen? Bereken het dan op de website van de Belastingdienst.

Meer informatie
Wil jij meer weten over de effecten van inkomstenbelasting, heffingskortingen en toeslagen op jouw inkomen in 2024? Of heb je een andere vraag naar aanleiding van dit artikel? Neem dan contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van financiële zaken. Ik help je graag verder.

AOW 2024: hogere bedragen, leeftijd naar 67 jaar

De AOW in 2024 valt waarschijnlijk weer hoger uit dan in het afgelopen jaar. Zowel op 1 januari als op 1 juli worden de bedragen aangepast. Met hoeveel precies is nog niet bekend en dat is deze keer ook lastiger te voorspellen.

1 december 2023
De hoogte van de AOW is gekoppeld aan het minimumloon. De regels daarvoor veranderen begin 2024 en dat maakt het ingewikkeld. Nu geldt er namelijk nog een minimumloon per maand. In de praktijk betekent dit dat het minimale uurloon lager is als je 40 uur per week werkt dan wanneer je 36 uur per week werkt.

AOW 2024: uurloon versus maandloon
Vanaf 2024 is er sprake van een minimum uurloon. Hoe dit wordt vertaald naar de maandelijkse bedragen van de AOW is nog niet duidelijk. Sommige experts gaan uit van een stijging van 3,75% netto. Maar om exact te weten hoe hoog de AOW in 2024 wordt, moeten we wachten tot half december. Dan maakt de Sociale Verzekeringsbank (SVB) de bedragen bekend op de website.

Pensioen ook omhoog?
Veel mensen hebben bij hun werkgever(s) pensioen opgebouwd, als aanvulling op de AOW. Of je aanvullende pensioen in 2024 ook omhoog gaat, hangt af van je pensioenfonds. Zo heeft PFZW aangekondigd de pensioenuitkeringen met 4,8% te verhogen. Het ABP wil deze verhogen met maximaal 3%, maar heeft daarover nog geen beslissing genomen.

Datzelfde geldt voor de fondsen voor de sectoren metaal en techniek (PMT en PME), die een stijging van 3,3% verwachten. Van de vijf grootste pensioenfondsen gaan alleen bij BpfBouw de pensioenbedragen in 2024 niet omhoog.

AOW-leeftijd naar 67 jaar
De AOW-leeftijd wordt ook wel de pensioenleeftijd genoemd. Vanaf die leeftijd krijg je voor het eerst een AOW-uitkering. De AOW-leeftijd is afhankelijk van je geboortedatum. Voor mensen die geboren zijn na 28 februari 1957 stijgt die leeftijd in 2024 naar 67 jaar. Hier kun je checken welke leeftijd er voor jou geldt.

Hypotheekrenteaftrek en pensioen
Als je met pensioen bent, gelden er andere belastingregels Daardoor betaal je over een deel van je inkomen minder inkomstenbelasting. Dat is natuurlijk gunstig, maar kan ook een vervelend bijeffect hebben als je nog hypotheekrente mag aftrekken. Als dat zo is, ga je netto meer betalen voor je hypotheek.

Vraag het me gerust!
Heb je daar vragen over of overzie je niet precies hoe jouw financiële situatie er uitziet na je pensioen? Neem dan eens contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van financiële zaken. Ik help je graag verder.

Zorgverzekering 2024: premie omhoog, zorgtoeslag omlaag

Je zorgverzekering in 2024: wat kun je verwachten? In dit artikel heb ik de belangrijkste aandachtspunten voor je op een rij gezet.

24 november 2023
Allereerst is daar natuurlijk de premie. Die stijgt, maar niet zo veel als eerder is voorspeld. Gemiddeld kost de basisverzekering je volgend jaar € 9 per maand extra. Tussen zorgverzekeraars kunnen echter grote verschillen bestaan. Daardoor betaal je voor de voordeligste basis zorgverzekering in 2024 per maand € 131,95 en voor de duurste € 170,95.

Eigen risico
Het verplichte eigen risico voor de zorgverzekering blijft in 2024 opnieuw gelijk. Net als in de afgelopen jaren bedraagt dit in 2024 maximaal € 385. Je moet eigen risico betalen voor bijvoorbeeld een behandeling door een specialist of een ziekenhuisopname. Er is ook zorg die is vrijgesteld van het eigen risico. Meer daarover lees je hier( https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/zorgverzekering/vraag-en-antwoord/eigen-risico-zorgverzekering )

Als je verwacht dat je weinig of geen zorg nodig zult hebben, kun je ervoor kiezen je eigen risico met maximaal € 500 te verhogen. In dat geval betaal je maandelijks minder premie. Maar let op: als je toch medische kosten maakt, moet je die voor een groter deel zelf betalen.

Zorgtoeslag omlaag
Als de premies van zorgverzekeringen stijgen, gaat de zorgtoeslag normaal gesproken ook omhoog. Helaas gebeurt dat volgend jaar niet. Sterker nog, de maximale zorgtoeslag gaat juist omlaag. Dat komt omdat deze in het afgelopen jaar eenmalig extra is verhoogd.

In 2024 krijg je als alleenstaande maximaal € 127 zorgtoeslag per maand (is nu € 154). Zijn jullie met z’n tweeën en elkaars toeslagpartner? Dan heb je recht op maximaal € 243 per maand (nu € 265). Meer informatie over zorgtoeslag vind je op de website van de Belastingdienst.

Keuze en service
De premieverschillen tussen de basisverzekeringen hebben vooral te maken met de keuzevrijheid die je hebt en de service die je mag verwachten. Over het algemeen geldt: hoe duurder de verzekering, hoe groter de keuze in zorgverleners is.

Ook voor extra service betaal je vaak meer. Vind jij het prima om de correspondentie online af te handelen? Dan betaal je vaak minder dan wanneer je met mensen van vlees en bloed wilt kunnen overleggen.

Overstappen vóór 1 januari
Als je besluit om over te stappen, moet je dat vóór 1 januari 2024 doorgeven aan je huidige zorgverzekeraar. Daarna heb je nog een maand om een nieuwe zorgverzekering af te sluiten.

Meer informatie
Heb je nog vragen? Als Erkend Financieel Adviseur ben ik niet alleen specialist op het gebied van hypotheken, maar weet ik ook alles over verzekeringen. Neem gerust contact met me op, ik help je graag verder.

Energiekosten 2024 voor veel huishoudens omhoog

Ten opzichte van dit jaar verandert er in 2024 nogal wat op het gebied van energiekosten. Zo verdwijnen het prijsplafond en de energietoeslag en gaat de belasting op gas flink omhoog.

17 november 2023
Daar staat tegenover dat de belasting op stroom iets wordt verlaagd. Maar voor netbeheer ga je in 2024 juist weer meer betalen. Per saldo betekent dit alles voor veel huishoudens dat zij – op basis van de huidige energieprijzen – volgend jaar meer kwijt zijn aan gas en elektriciteit. We zetten de zaken punt voor punt voor je op een rij.

Geen prijsplafond meer
Het prijsplafond bepaalt dat je voor de eerste 1.200 kuub gas die je gebruikt nooit meer dan € 1,45 per kuub betaalt. Voor elektriciteit geldt een maximale prijs van € 0,40 per kilowattuur (kWh) voor de eerste 2.900 kWh. Vanaf 1 januari 2024 vervalt dit prijsplafond. Momenteel is dat geen probleem, omdat gas en elektriciteit gemiddeld minder kosten dan die € 1,45 per kuub en € 0,40 per kWh. Maar als de energieprijzen stijgen, zul je de eventuele extra kosten vanaf volgend jaar zelf moeten betalen.

Energietoeslag verdwijnt
Ook de energietoeslag voor huishoudens met een laag inkomen verdwijnt in 2024. In 2022 en 2023 konden die nog voor de jaarlijkse bijdrage in aanmerking komen. Dit jaar bedroeg de bijdrage in principe € 800. Voor studenten was er een bedrag van € 400 beschikbaar. Volgend jaar moeten deze groepen het dus zonder dit extraatje doen.

Ook het Tijdelijk Noodfonds Energie was gesloten. Maar onlangs hebben energieleveranciers en de Rijksoverheid aangekondigd dat zij het fonds de komende winter willen heropenen. Wat precies de voorwaarden zijn, is nog niet bekend. Voor meer informatie kijk je hier(Opens in a new window).

Belasting op energie
De belasting op gas gaat in 2024 omhoog. Inclusief de btw bedraagt deze volgend jaar bijna € 0,71 per kuub. Daardoor ga je per 1.000 kuub gas ruim € 100 meer ‘gasbelasting’ betalen. Voor elektriciteit daalt de belasting juist. Die gaat met ruim 2 cent per kWh omlaag, wat neerkomt op zo’n € 20 besparing per 1.000 kWh.

Netbeheer duurder
De kosten van je gas- en stroomaansluiting gaan omhoog. Afhankelijk van jouw netbeheerder kunnen de totale kosten oplopen met 5% tot 10%. Alleen al voor je aansluiting – dus zonder gas of stroom – kom je in 2024 dan uit op een bedrag tussen de € 420 en € 600 per jaar. De stijging is volgens de netbeheerders nodig omdat er in 2022 en 2023 te weinig is berekend en omdat de inkoopkosten zijn gestegen. Eind november zijn de definitieve tarieven voor volgend jaar bekend.

Gemiddeld € 170 per jaar
Door al die wijzigingen moet een gemiddeld huishouden rekening houden met een kostenstijging van € 170 per jaar. Dat blijkt uit berekeningen op basis van het Belastingplan en gegevens van de Autoriteit Consument & Markt (ACM). Stijgt de prijs van energie, dan kan dit bedrag hoger uitvallen als je een flexibel contract hebt. Daalt de prijs, dan ben je met zo’n contract juist beter af.

Verduurzamen loont!
De beste strategie voor nu en de toekomst is om zo weinig mogelijk energie te gebruiken. Dat is niet alleen goed voor het milieu, maar ook voor je portemonnee. Verduurzamen loont echt, zeker met de hoge subsidies die de overheid beschikbaar stelt.

Vraag het de expert
Wil je daar meer over weten? Vraag het me dan gerust. Als Erkend Financieel Adviseur weet ik niet alleen alles over hypotheken en verzekeringen, maar kan ik je ook helpen met advies over het verduurzamen van je huis en voor je uitrekenen hoeveel het je kost om dat te financieren. Neem dus gerust contact met me op.

Hypotheek 2024: wat verandert er?

De spelregels voor hypotheken veranderen in 2024 behoorlijk. Dat kan relevant zijn als je een huis wilt kopen of al een hypotheek hebt. De belangrijkste wijzigingen hebben we voor je op een rij gezet.

10 november 2023

  1. Hogere hypotheek voor energiezuinig huis

De maximale hypotheek hangt vanaf 2024 mede af van het energielabel van het huis dat je koopt. Hoe beter dat is, hoe meer je kunt lenen zonder extra voorwaarden. Bij woningen met energielabel C en D is dat € 5.000 extra, bij huizen met energielabel A en B € 10.000 extra. Koop je een super duurzame woning? Dan kan het extra leenbedrag oplopen tot € 50.000, als je huis een label A++++ heeft met een energieprestatiegarantie van tenminste tien jaar.

  1. Ook hogere hypotheek mogelijk voor huis met ‘slecht’ energielabel

Ook als je een woning met een ‘slechter’ energielabel koopt, kun je volgend jaar een extra bedrag lenen. Dat bedrag moet je dan wel besteden aan de verduurzaming van je huis. Het bedrag dat je extra kunt lenen is afhankelijk van het huidige energielabel. Voor een woning met energielabel A en B kun je € 10.000 extra lenen voor verduurzaming. Dit loopt op naar € 15.000 voor huizen met label C of D en € 20.000 voor de labels E, F en G. Heeft je woning geen energielabel dan mag je maximaal € 10.000 extra lenen voor verduurzaming.

  1. Extra leenruimte voor alleenstaanden

Ben je alleenstaand en heb je een inkomen van ten minste € 28.000, dan mag je volgend jaar € 16.000 extra lenen. Dit bedrag biedt alleenstaanden iets meer financiële ruimte bij het kopen van een woning.

  1. Veranderingen NHG

In 2024 kun je voor een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) maximaal € 435.000 lenen. In 2023 was dat nog € 405.000. Ga je verduurzamen dan ligt de grens volgend jaar op € 461.100.

  1. Hypotheek en studieschuld

Heb je een studieschuld? Dan kun je minder lenen dan wanneer dit niet zo is. Nu kijkt de bank nog naar het feitelijke schuldbedrag en telt een percentage daarvan op bij je maandlasten. Vanaf 2024 gaat de bank uit van het werkelijke bedrag dat je maandelijks betaalt. Ondanks de gewijzigde berekening, maakt het voor de uitkomst in veel gevallen niet zo veel uit.

  1. Overdrachtsbelasting

Kopers onder de 35 jaar die zelf in het huis gaan wonen, zijn ook in 2024 vrijgesteld van overdrachtsbelasting. Het huis dat wordt gekocht, mag niet duurder zijn dan € 510.000. Dat is een flinke verhoging ten opzichte van 2023 (€ 440.000). Ben je ouder dan 35 of heb je al eerder gebruik gemaakt van de regeling? Dan betaal je 2% overdrachtsbelasting over de koopsom. Als je niet zelf in het huis gaat wonen maar het koopt om het bijvoorbeeld te verhuren, bedraagt dit percentage 10,4%.

  1. Hypotheekrenteaftrek

De maximale hypotheekrenteaftrek verandert in 2024 nagenoeg niet. Die stijgt van 36,93% naar 36,97%. Je hebt recht op renteaftrek als je de lening aflost met een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Heb jij een andere hypotheekvorm maar is die lening vóór 1 januari 2013 afgesloten? Dan val je onder het overgangsrecht en mag je de betaalde rente blijven aftrekken. Maar let op, dat kan maximaal 30 jaar.

Erkend Hypotheekadviseur
Heb je plannen om volgend jaar een huis te kopen en wil je graag weten wat jouw budget is? Heb je andere vragen over een lopende of nieuwe hypotheek? Stel ze me gerust! Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, ben ik specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken. Ik adviseer je graag over de mogelijkheden die je hebt.

Overlijdensrisicoverzekering, uitvaartverzekering of allebei?

Een overlijdensrisicoverzekering en een uitvaartverzekering keren allebei uit na het overlijden van een persoon. Toch zijn er grote verschillen tussen die twee verzekeringen. Hoe noodzakelijk zijn ze? En welke moet je kiezen?

27 oktober 2023
Stilstaan bij je eigen overlijden of dat van je partner is voor veel mensen nog altijd een taboe. Uit recent onderzoek blijkt dat de meeste Nederlanders er niet of nauwelijks over praten. De kans is echter groot dat je financiële situatie door een overlijden sterk verandert. Het is verstandig om dat in kaart te brengen. Het geeft je de kans er bijtijds voor te zorgen dat er geen geldzorgen ontstaan, mocht het onverhoopte toch gebeuren.

Vaste lasten en inkomen
Veel vaste lasten blijven na het overlijden van een gezinslid immers hetzelfde, of jullie nou in een huurhuis wonen of een koopwoning hebben. En wist je dat ongeveer 15% van alle Nederlanders overlijdt voor de pensioendatum? Een belangrijke vraag is of de achterblijvende partner dan voldoende inkomen heeft om rond te komen. Dat kan een eigen inkomen zijn, maar bijvoorbeeld ook een partnerpensioen-uitkering uit het pensioenfonds van de ander.

Overlijdensrisicoverzekering
Veel stellen met een koophuis hebben bij hun hypotheek een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afgesloten op elkaars leven. Mocht één van beide overlijden, dan keert de verzekeraar een bedrag uit aan de ander. Met dat geld moet hij of zij (een deel van) de hypotheek aflossen. Dat scheelt in de vaste lasten.

De levensverwachting in Nederland stijgt nog steeds. Die ligt gemiddeld al ruim boven de 80 jaar. De kans dat iemand vroeg overlijdt, bijvoorbeeld nog tijdens de looptijd van een hypotheek, is daardoor steeds kleiner geworden. En dus zijn de premies voor ORV’s in de afgelopen jaren een stuk voordeliger geworden.

Heb jij een ORV? Als die al even geleden is afgesloten, kan het interessant zijn om je lopende ORV eens te laten vergelijken. Misschien kun je een zelfde verzekering sluiten tegen een veel lagere premie.

Losse ORV
Een ORV kan trouwens ook op zichzelf staan. In dat geval mag je zelf bepalen waaraan je de uitkering besteedt. Dat hoeft dus niet per se het aflossen van je hypotheek te zijn. Een deel het geld van zo’n losse ORV kun je gebruiken voor de uitvaart. Maar vaak schatten mensen de kosten daarvan veel te laag in.

Voor een uitvaart in Nederland betaal je tegenwoordig namelijk al snel tussen de € 7.000 en € 11.000. Afhankelijk van de gemeente kan dit verder oplopen als er hoge grafrechten zijn. En in de genoemde bedragen is de gedenksteen nog niet eens opgenomen.

Uitvaartverzekering
Een ORV is vooral bedoeld om het wegvallen van een inkomen op te vangen en loopt meestal op een bepaalde leeftijd af. Daarom is het vaak verstandig om apart te ‘sparen’ voor de uitvaart. Daar zijn meerdere mogelijkheden voor. De meest gebruikelijke zijn een spaarrekening of het afsluiten van een uitvaartverzekering. Die keert bij overlijden altijd uit en is er in twee vormen: de naturaverzekering en de kapitaalverzekering.

Bij een naturaverzekering levert of verzorgt de verzekeraar alles wat nodig is voor de uitvaart. Vaak moet je gebruik maken van de diensten van een uitvaartondernemer die een contract heeft met de verzekeringsmaatschappij. Bij een kapitaalverzekering keert de verzekeraar een vooraf afgesproken bedrag uit. Het voordeel daarvan is dat je vrij bent in alle keuzes die met de uitvaart samenhangen.

Beste oplossing
Of het verstandig is om een ORV en/of een uitvaartverzekering af te sluiten, hangt onder andere af van je leeftijd, gezinssituatie en hoeveel spaargeld jullie hebben. Wil je weten wat voor jouw situatie de beste oplossing is? Neem dan contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur kan ik je meer inzicht in je financiën geven en je helpen bij het maken van de beste keuze.

Is je hypotheek aflossen beter dan extra sparen voor je pensioen?

Hoe minder geld je kwijt bent aan vaste lasten, hoe minder inkomen je nodig hebt. Dus lijkt het verstandig om je hypotheek af te lossen voordat je met pensioen gaat. Maar is dat altijd de beste manier om je financiële toekomst in te richten?

13 oktober 2023
Met het nieuwe pensioenstelsel valt de garantie van een vaste pensioenuitkering weg. Je kunt in het ene jaar minder pensioeninkomen hebben dan in het andere. Als dat gebeurt, is het natuurlijk prettig als je geen hypotheekkosten meer hebt.

Overwaarde verzilveren
Maar is je hypotheek volledig aflossen nou wel zo’n goed idee? Immers, je zet je geld vast in stenen, waardoor je het niet meer aan andere dingen kunt uitgeven.

Gelukkig zijn er ook dan mogelijkheden. Je hoeft tegenwoordig niet per se je huis te verkopen om geld vrij te maken. Veel banken bieden namelijk producten aan waarmee je de (over)waarde van je huis kunt verzilveren. Je kunt dit doen op elk moment dat jij dat wilt. Daardoor zit je dus niet vast aan de wettelijke AOW-leeftijd of iets dergelijks.

Nadeel
Een nadeel van het (bijna) helemaal aflossen van je hypotheek is dat je meer belasting moet betalen. Dat komt door de zogenoemde ‘Wet Hillen’. Die zorgt ervoor dat je elk jaar een paar procent meer eigenwoningforfait bij je inkomen moet optellen. En dat leidt er weer toe dat je meer inkomstenbelasting moet betalen. Op deze pagina van de Belastingdienst(Opens in a new window) lees je er meer over en vind je ook een voorbeeld.

Alternatieven
Uiteraard kun je er ook voor kiezen om, in plaats van je hypotheek af te lossen, extra te sparen voor je pensioen. Zeker als je daar langer de tijd voor hebt, is dat een goed alternatief. Helemaal omdat je tegenwoordig meer geld opzij mag zetten op een fiscaalvriendelijke manier.

Rendement
Over een langere periode heeft zo’n pensioenspaarpot – zoals bijvoorbeeld een lijfrente – meestal een hoger rendement dan het aflossen van je hypotheek. Maar als je al over een paar jaar de AOW-leeftijd bereikt, is dat rendement een stuk lager. Verder kun je geld uit je pensioenspaarpot pas opnemen op het moment dat je de pensioenleeftijd hebt bereikt. Doe je dat eerder, dan moet je een forse boete betalen aan de Belastingdienst.

Meer informatie
Wat de beste manier is om er tijdens je pensioen warmpjes bij te zitten, verschilt per persoon en situatie. Heb je daar vragen over of kun je wel wat hulp gebruiken om het uit te rekenen? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur kan ik je meer inzicht geven in je financiële (pensioen)situatie, zodat jij voor nu en straks de beste keuzes kunt maken.

Scheiden: wie gaat waar wonen?

Na de kinderen is het eigen huis meestal het belangrijkste onderwerp tijdens een scheiding. Logisch, het gaat immers om zowel een dak boven je hoofd als een waardevol bezit.

29 september 2023
Meer dan de helft van de stellen met een eigen huis ervaart hierdoor tijdens de scheiding veel stress. Dat blijkt uit De Nationale Echtscheidingsmonitor 2023.

Wie blijft?
De grote vraag is immers: wie blijft er in het huis wonen? Volgens de wet heeft de eigenaar van het huis de meeste rechten. Maar vaak is het huis eigendom van allebei de partners. In dat geval moeten die er samen uitkomen wat ze doen. Daarbij zijn er drie scenario’s:

Een van de partners neemt de woning helemaal over.
De woning blijft van allebei.
De woning wordt verkocht en beide partners zoeken een nieuw onderkomen.
Huis overnemen
In de praktijk is de eerste optie de meest voorkomende variant: één van de ex-partners wordt 100% eigenaar van de woning. Dat betekent dat die de ander moet uitkopen. De bank moet daar wel aan willen meewerken en zal ook toetsen of het financieel verantwoord is om de hypotheek over te schrijven. Het inkomen van diegene die in het huis blijft wonen – al dan niet aangevuld met alimentatie – is daarbij een belangrijke graadmeter.

Is er overwaarde? Dan wordt die verdeeld over de partners, naar de verhouding waarin zij eigenaar zijn van de woning. Datzelfde geldt als het huis minder waard is dan de hypotheek en er dus bij verkoop sprake is van een restschuld. Die schuld zullen de partners samen moeten inlossen.

Onverdeeld laten
Je kunt er voor kiezen om de woning in gezamenlijk eigendom te houden. Juridisch heet dat ‘onverdeeld laten’. In dat geval stelt een notaris meestal een boedelverdeling op, waarin de waarde van het huis is opgenomen. In die akte staan ook de afspraken over de verdeling van de opbrengst als het huis later wordt verkocht. Het huis onverdeeld laten kan voordelen hebben, maar ook nadelen. Want als één van beide het huis op een gegeven moment wil verkopen, heeft die toestemming van de ander nodig.

Huis verkopen
Als je besluit het huis te verkopen, is het verstandig om de afspraken hierover in het scheidingsconvenant op te nemen. Denk daarbij bijvoorbeeld aan hoe de winst of eventuele restschuld wordt verdeeld. Leg ook de fiscale aspecten goed vast, om onverwachte belastingaanslagen te voorkomen!

Overwaarde
Koop je weer een huis ná de scheiding? Houd er dan rekening mee dat je de overwaarde van het oude huis in principe in je nieuwe woning moet stoppen. Doe je dat niet, dan mag je niet alle hypotheekrente aftrekken.

Meer informatie
Heb je vragen naar aanleiding van dit artikel? Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, ben ik expert op het gebied van hypotheken en alles wat daarmee te maken heeft. Verder beschik ik over een breed netwerk van andere professionals, waaronder mediators, echtscheidingscoaches en notarissen. Maak gerust eens een vrijblijvende afspraak om te kijken hoe ik je kan helpen.