Pensioen en AOW 2022: dit zijn de ontwikkelingen

Voor het eerst in jaren stijgt de AOW-leeftijd weer. In 2022 met drie maanden, waardoor je volgend jaar pas met pensioen kunt als je 66 jaar en 7 maanden bent. De AOW-uitkering zal zowel op 1 januari als op 1 juli iets stijgen.

Hoeveel hoger die uitkering precies wordt, is pas medio december bekend. In januari en juli 2021 ging de AOW omhoog met zo’n € 8 netto per huishouden. Naar verwachting zal dat in 2022 ongeveer hetzelfde zijn.

Ontwikkeling AOW-leeftijd
De leeftijd waarop je voor het eerst een AOW-uitkering krijgt, stijgt na volgend jaar langzaam door. In 2023 naar 66 jaar en 10 maanden, in 2024 naar 67 jaar. Daarna is de gemiddelde levensverwachting de richtlijn: voor elk jaar dat die toeneemt, ga je 8 maanden later met pensioen.

Pensioenfondsen
Met ruim een derde van alle Nederlandse pensioenfondsen gaat het op dit moment goed. Zo goed, dat ze de minimale dekkingsgraad van 110% makkelijk halen. Dit betekent dat ze de uitkeringen in principe mogen verhogen. Mogen, niet moeten; uiteindelijk bepaalt een pensioenfonds dat zelf.

Verhoging?
Helaas voldoen het ABP en Zorg en Welzijn, de twee grootste pensioenfondsen van ons land, nog lang niet aan die norm. Datzelfde geldt voor de grote fondsen in de metaalindustrie. Daardoor is de kans nagenoeg nul dat de pensioenen van hun deelnemers omhoog gaan. Het gros van de gepensioneerden zal het in 2022 dus moeten doen met dezelfde pensioenuitkering als nu.

Nieuw stelsel
Analisten verwachten overigens dat dit over de brede linie zal gelden. In de aanloop naar de invoering van het nieuwe pensioenstelsel, dat in 2023 moet ingaan, houden alle fondsen waarschijnlijk de hand op de knip. Ook de fondsen die (ruim) boven de norm presteren.

Flexibeler
In het nieuwe pensioenstelsel gaan deelnemers hun eigen kapitaal opbouwen. Daarmee ‘kopen’ ze een uitkering op het moment dat ze met pensioen mogen. Die uitkering beweegt mee met de beleggingsresultaten. Gaat het goed, dan krijgen ze meer geld. Gaat het minder goed, dan kunnen ze worden gekort.

Zelf regelen
Als je de AOW-leeftijd nog niet hebt bereikt, kun je zelf het nodige regelen voor je pensioen. En als je een pensioengat hebt, kan dat fiscaal best aantrekkelijk zijn. Hier kun je berekenen of je een pensioengat hebt en hoeveel je per jaar fiscaalvriendelijk kunt sparen.

Ik help je graag
Wil je hier meer over weten of ben je op zoek je andere informatie over je pensioen? Bel of mail me dan gerust. Ik help je graag om ervoor te zorgen dat jij straks voldoende inkomen hebt om van je oude dag te genieten.

Eindejaarstips: wat kun je in 2021 nog doen om in 2022 te besparen?

Zoals je van ons gewend bent, hebben we weer enkele financiële eindejaarstips voor je verzameld. Door bepaalde uitgaven nog in 2021 te doen, kun je misschien wel besparen in 2022. En door optimaal gebruik te maken van regelingen zoals jaarruimte, schenkingsvrijstellingen en groene beleggingen kun je meer uit je geld halen.

Tip 1: Gebruik je jaarruimte

Veel Nederlanders hebben een pensioengat. Soms groot, soms klein. Door gebruik te maken van je zogenoemde jaarruimte, kun je zo’n gat fiscaalvriendelijk vullen. Bouw je al langer niet genoeg pensioen op? Dan mag je de jaarruimte van de afgelopen zeven jaar gebruiken. Om te profiteren van belastingvoordeel moet je het geld wel vóór 2022 inleggen. Hier kun je berekenen hoeveel jaarruimte je hebt.

Tip 2: Schenkingsvrijstellingen

In principe moet je belasting betalen als je een schenking ontvangt. Maar als de schenking van je ouders komt, geldt in 2021 een vrijstelling van € 6.604. Let op, de belastingdienst ziet ouders als één schenker, ook al zijn ze gescheiden. Voor geld dat je van je grootouders krijgt, geldt dit jaar een vrijstelling van € 3.244.

Daarnaast gelden er ook enkele eenmalig verhoogde vrijstellingen. Zo mogen ouders hun kind(eren) tussen de 18 en 40 jaar éénmalig € 26.881 schenken zonder dat hier verder regels aan zitten. Voor een dure studie mogen ze zelfs eenmalig € 55.996 schenken zonder dat er belasting over wordt geheven. Verder mag iedereen aan iedereen tussen de 18 en 40 jaar een bedrag van € 105.302 schenken voor het kopen, aflossen of verbeteren van een eigen woning, de zogenoemde ‘jubelton’.

Tip 3: Ga groen beleggen

Heb je veel box 3-vermogen? Overweeg dan om een deel ervan groen te beleggen. Als je belegt in groenfondsen krijg je namelijk een extra vrijstelling. Die bedraagt ruim € 60.000 en voor fiscale partners het dubbele. Daarnaast krijg je een extra heffingskorting van 0,7% over de beleggingen, wat dus kan oplopen tot zo’n € 800.

Tip 4: Isoleer je huis

Met de hoge gasprijzen is isoleren rendabeler dan ooit. En: de overheid betaalt nog altijd mee als je twee of meer isolatiemaatregelen neemt. Meer hierover lees je op de website van de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland.

Tip 5: Koop dure dingen

Ben je van plan om binnenkort een auto of een boot te kopen? Of om je keuken of badkamer te verbouwen? Zeker als je veel spaargeld hebt, kan het verstandig zijn om er niet mee te wachten tot volgend jaar maar het geld nog dit jaar uit te geven. De vrijstelling in box 3 is in 2022 € 50.650 per persoon en het dubbele voor fiscaal partners. Heb je meer vermogen, dan moet je daarover belasting betalen.

Tip 6: Aftrekposten 2022 alvast betalen

Soms is het fiscaal interessant om kosten die je mag aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting vooruit te betalen. Hypotheekrente, bijvoorbeeld. Dat geldt vooral als je dit jaar meer dan € 69.398 verdient. Dit jaar mag je dan nog 43% aftrekken, volgend jaar nog maar 40%. Vraag wel even na of dat kan bij jouw hypotheek. Ook oversluitkosten, advieskosten en boeterente mag je trouwens aftrekken.

Tip 7: Los je hypotheek af

Het aflossen van je hypotheek kan ook een bestemming zijn van je (extra) spaargeld. Informeer even bij je adviseur hoeveel je jaarlijks boetevrij mag aflossen. Vraag ook naar de doorlooptijd, zodat je zeker weet dat je aflossing vóór 1 januari 2022 is verwerkt.

Ik help je graag

Als Erkend Financieel Adviseur ben ik expert op het gebied van financiële zaken. Ook heb ik een uitgebreid netwerk met daarin andere specialisten zoals notarissen en belastingadviseurs. Maak gerust eens een afspraak met me om te horen hoe ik je kan helpen.

Ook in 2022 zijn er weer veranderingen in de regels rondom hypotheken. Zo gaat de maximale hypotheekrenteaftrek verder omlaag en kun je meer lenen als je een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) afsluit. Hieronder vind je de belangrijkste wijzigingen.

1. Hypotheekrenteaftrek 2022
   De hypotheekrenteaftrek daalt in 2022 opnieuw voor inkomens boven € 69.398. Die mogen nu nog 43% aftrekken bij hun belastingaangifte, maar volgend jaar nog maar 40%. Hetzelfde geldt voor de aftrek van eenmalige kosten, zoals de afsluitkosten van de hypotheek. In 2023 gaat het tarief nog verder omlaag, dan naar 37,05%.
2. Maximale hypotheek 2022 met NHG
   In 2022 kun je voor een NHG-hypotheek maximaal € 355.000 lenen. Nu is dat nog € 325.000. Wil je energiebesparende maatregelen meefinancieren? Dan is de grens zelfs € 376.300. Verder dalen de eenmalige kosten die je voor de hypotheekgarantie moet betalen. Nu bedragen die nog 0,7% van de lening, volgend jaar is dat 0,6%. Deze kosten mag je eenmalig aftrekken bij je belastingaangifte.
3. Overdrachtsbelasting 2022
   Kopers onder de 35 jaar die zelf in het huis gaan wonen, zijn ook in 2022 vrijgesteld van overdrachtsbelasting. Voorwaarde is wel dat het huis niet meer dan € 400.000 kost. Kopers ouder dan 35 die het huis zelf gaan bewonen, betalen 2% overdrachtsbelasting over de koopsom. Koop je een huis om het te gaan verhuren? Dan betaal je 8% overdrachtsbelasting.
4. Minder hypotheek bij private lease
   Als je privé een auto least, heeft dat vanaf 1 april een negatief effect op de maximale hypotheek die je kunt afsluiten. Vanaf dan wordt je private leasecontract namelijk voor 100% geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Nu is dat nog 65%. In de praktijk betekent dit vaak dat je maximale hypotheek tienduizenden euro’s lager uitvalt.
5. Eigenwoningregeling
   In de eigenwoningregeling staan de fiscale regels over de hypotheekrenteaftrek beschreven. De regeling verandert per 1 januari 2022 op enkele punten. Op die manier wil de overheid de regels eerlijker maken voor onder andere huiseigenaren van wie partner is overleden. Een gedetailleerd overzicht van de verandering vind je op de website van de Rijksoverheid.

Erkend hypotheekadviseur
Ben je van plan om binnenkort een huis te kopen? Heb je vragen over (het oversluiten van) je lopende hypotheek? Stel ze dan gerust! Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend onder de naam Erkend Hypotheekadviseur, ben ik specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken. Ik adviseer je graag over de mogelijkheden die je hebt.

Erfenis vaak ingewikkelder dan je denkt

Als je overlijdt en er is geen testament, dan wordt jouw erfenis verdeeld volgens de wettelijke verdeling. Daar kunnen ingrijpende haken en ogen aan zitten. Als je samenwoont zonder contract, bijvoorbeeld. Maar ook als je een samengesteld gezin hebt. LevenWonen heeft wat belangrijke weetjes op een rij gezet.

De wettelijke verdeling betekent dat de langstlevende echtgenoot of geregistreerde partner de erfenis krijgt. Kinderen krijgen hun erfdeel niet meteen. Ze hebben na het overlijden van één van hun ouders wel een vordering in geld op de andere ouder. Maar dit bedrag is pas opeisbaar als beide ouders zijn overleden.

Naaste familie
Is er geen echtgenoot of geregistreerde partner en zijn er geen kinderen, dan gaat de erfenis naar naaste familieleden zoals (groot)ouders, broers en zussen. Zijn die er niet, dan worden ooms, tantes, neven en nichten erfgenaam. Als je samenwoont zonder dat je iets hebt vastgelegd, erft jouw partner dus helemaal niets! Dit kun je voorkomen door bijvoorbeeld een testament te laten maken.

Samengesteld gezin
Hetzelfde risico lopen samengestelde gezinnen waarvan de partners hun wensen niet hebben vastgelegd. Daar is de situatie vaak nog ingewikkelder, omdat de kinderen soms van de ene, soms van de andere en soms van allebei de partners zijn.

Erfbelasting
De fiscus heft in principe belasting over de erfenis. Wel zijn er vrijstellingen. Voor echtgenoten of geregistreerde partners is die vrijstelling best hoog: € 671.910 in 2021. Laat jouw partner meer aan je na? Dan moet je, afhankelijk van het bedrag, 10% of 20% over het meerdere betalen.

Voor (klein)kinderen is de vrijstelling met € 21.282 al een stuk lager en voor overige erfgenamen bedraagt ze slechts € 2.244. Een overzicht van de vrijstellingen vind je hier. De hoogte van de erfbelasting kun je hier berekenen.

Erfenis aanvaarden of niet?
Als erfgenaam erf je niet alleen de bezittingen, maar ook de schulden van de overledene. Als je zeker weet dat die (aanzienlijk) minder zijn dan de bezittingen, kun je met een gerust hart ‘zuiver aanvaarden’, zoals dat heet. Andersom is het vaak verstandiger om van de erfenis af te zien (‘verwerpen’).

Wat je altijd kunt doen, is zogenaamd beneficiair aanvaarden. Je accepteert de nalatenschap dan onder voorbehoud. Zodra er duidelijkheid is over de hoogte ervan, maak je een definitieve keuze. Als je voor deze vorm kiest, moet je wel een verklaring afleggen bij de rechtbank. Meer hierover lees je op deze website.

Onterven
Soms gebeurt het dat de overledene zijn erfgenamen heeft onterft. Toch betekent dit niet altijd dat ze helemaal niets krijgen. Zo hebben kinderen altijd recht op hun zogenoemde ‘legitieme portie’. Die moet na het overlijden precies worden berekend, maar bedraagt vaak ongeveer de helft van wat ze volgens de wettelijke verdeling zouden krijgen. Meer hierover lees je bij de Rijksoverheid.

Testament
In bijna alle gevallen is het verstandig om een testament te laten opmaken. Daarin kun je precies beschrijven wat je wilt dat er gebeurt met jouw nalatenschap. Voor een testament moet je bij je notaris zijn. Heb je die nog niet? Als Erkend Financieel Adviseur heb ik een breed netwerk van professionals en verwijs ik je graag door. Neem dus gerust even contact op om te horen wat ik voor je kan betekenen.

Stilstaan bij je eigen overlijden of dat van je partner is voor veel mensen nog altijd een taboe. Bijna de helft van de Nederlanders praat er liever niet over, ook – of juist – niet met elkaar. Terwijl een overlijden grote impact heeft. Niet alleen emotioneel, ook financieel. Want kunnen jouw nabestaanden nog wel in jullie huis blijven wonen als jij er niet meer bent?

Nadenken over de financiële gevolgen van overlijden is daarom belangrijk. Zeker omdat de Algemene nabestaanden Wet (Anw) in sterk is versoberd. Daardoor komt nog maar een klein deel van alle weduwen en weduwnaars in aanmerking voor een Anw-uitkering van de overheid. Verder hebben pensioenfondsen de compensatieregeling van de Anw versoberd of zelfs helemaal afgeschaft.

Nabestaandenpensioen

Ook het nabestaandenpensioen staat onder druk. Vaak is er alleen een uitkering als je nog actief aan een pensioenregeling meedoet. Het geld dat je spaart, blijft niet van jou als je van baan verandert of als zzp’er start. Als dat gebeurt (nieuwe baan, start als ondernemer) en je komt te overlijden, dan ben je niet verzekerd en krijgen jouw nabestaanden dus niets.

Woonlasten

De grote vraag is of jouw partner wel voldoende inkomen heeft als jij er niet meer bent. Veel vaste uitgaven, zoals de huur of de hypotheek blijven immers hetzelfde. En wat dacht je van de kosten van energie en lokale belastingen?

Samenwonen

De manier waarop jij en je partner samenwonen kan ook invloed hebben. Als je samenwoont zonder contract, zijn veel rechten niet hetzelfde als wanneer je getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap hebt. Als Erkend Financieel Adviseur leg ik je graag uit hoe dat zit en geef ik je tips over wat je het beste kunt doen.

Overlijdensrisicoverzekering

Als het overlijden van één van jullie ingrijpende gevolgen heeft voor het inkomen van de achterblijver, kun je dat risico afdekken met een overlijdensrisicoverzekering (ORV). Vaak sluit je die af op elkaars leven. Je kunt een ORV koppelen aan de hypotheek, maar dat hoeft niet per se.

Maak het bespreekbaar

Het overlijden van je partner of van jezelf is geen leuk onderwerp. Maar als je er niet over nadenkt, bestaat de kans dat je in een verdrietige periode ook nog wordt geconfronteerd met financiële problemen.

Maak het daarom bespreekbaar. Ik help je daar graag bij en kan een goede inschatting maken van het financiële plaatje. Waar nodig adviseer ik ook over de maatregelen die je nu kunt nemen om problemen later te voorkomen. Maak dus gerust een afspraak met me.

Pensioen: kun jij wel in je huis blijven wonen?

Als het om pensioen gaat, vertonen veel mensen struisvogelgedrag. Ze denken dat pensioen ingewikkeld en duur is. Maar als je nu je kop in het zand steekt, kan dat later vervelende gevolgen hebben. Want, kun je dan nog wel in je huis blijven wonen?

Jouw inkomen na pensionering bestaat waarschijnlijk in elk geval uit AOW. De hoogte van een volledige AOW-uitkering bedraagt per maand netto € 1.226,60 voor alleenstaanden. Als je getrouwd bent of samenwoont krijg je samen elke maand € 1.677,10. En dat is geen vetpot.*

Je krijgt een volledige AOW-uitkering als je in de vijftig jaar voordat je met pensioen gaat in Nederland hebt gewoond. Zat je tijdelijk in het buitenland omdat je werkgever je daar had gedetacheerd? Ook dan krijg je een volledige AOW als je aan bepaalde voorwaarden voldoet.

Werkgeverspensioen

Een aanvullend pensioen is vaak nodig om te kunnen leven zoals je wilt. Bouw jij via je werkgever pensioen op en ben je nieuwsgierig wat je inkomen is nadat je bent gepensioneerd? Kijk dan even op mijnpensioenoverzicht.nl om een idee te krijgen. Houd er rekening mee dat deze bedragen niet 100% vaststaan. Ook zul je voor dat geld later minder kunnen kopen dan nu, omdat alles nou eenmaal elk jaar een beetje duurder wordt.

Lijfrente en andere pensioenproducten

Vaak bieden werkgevers een pensioenregeling aan, maar dat is niet altijd het geval. En als je zzp’er of ondernemer bent, zul je zelf voor je pensioen moeten zorgen. Dat kan bijvoorbeeld met een lijfrente of een ander pensioenproduct. Die vind je overigens niet terug in Mijn Pensioenoverzicht. Wel krijg je elk jaar een overzicht van de bank of verzekeraar waar je het product hebt afgesloten.

Pensioengat

Pensioenregelingen zijn per bedrijf en per branche vaak anders. Daardoor kun je een pensioengat hebben als je meerdere werkgevers hebt gehad. Ook als je minder dan veertig jaar pensioenpremie betaalt, krijg je minder uitgekeerd. En als jouw pensioenregeling een middelloonregeling is, wordt je uitkering niet gebaseerd op je laatst verdiende salaris, maar op het gemiddelde salaris tijdens je werkzame leven.

Heb jij een pensioengat dat je wilt opvullen? Ook in dat geval bieden pensioenproducten en lijfrentes de mogelijkheid om extra te sparen.

Fiscaalvriendelijk

Als je een pensioentekort hebt, kun je vaak met fiscaal voordeel geld overhevelen naar een pensioenproduct, zoals een lijfrente. De hoogte van dit bedrag wordt jaarruimte genoemd. Als je al eerder een pensioentekort had, mag je de jaarruimte van de afgelopen zeven jaar gebruiken. Meer hierover lees je bij de Belastingdienst.

Schulden aflossen

Een andere manier om later meer besteedbaar inkomen te hebben, is het aflossen van je schulden. Je hypotheek, bijvoorbeeld. Het voordeel is dat je maandelijkse kosten omlaag gaan. Maar als je al je spaargeld in stenen stopt, kun je het niet meer voor iets anders gebruiken. Tenzij je je huis verkoopt, natuurlijk.

Beste oplossing voor jou

Vraag jij je af of je wel voldoende inkomen hebt nadat je bent gepensioneerd? Wil je weten of je jaarruimte hebt en hoe je die het beste kunt benutten? Maak dan eens een afspraak met me. Als Erkend Financieel Adviseur breng ik niet alleen in kaart wat je ongeveer aan inkomen kunt verwachten, maar kijk ik ook naar je uitgaven en aanvullende wensen.

Mocht blijken dat je meer pensioen nodig hebt, dan kan ik je helpen met het vinden van de oplossing die voor jou het beste is. Bel of mail me dus gerust even!

*peildatum 1 juli 2021

Jij bent toch geen financiële struisvogel?

Volgens recent onderzoek is meer dan de helft van alle Nederlanders regelmatig bezig met zijn of haar financiële toekomst. Goed nieuws dus! Of toch niet?

Bij doorvragen blijkt namelijk dat het vooral gaat om de volgende dure aankoop zoals een auto of een boot. Over werkloosheid of ziek worden denken maar weinig mensen na. En over een eventuele scheiding al bijna niemand. Financiële struisvogels zijn het!

Gelukkig geldt dat niet voor jou. Jij weet precies hoeveel geld je overhoudt als je ziek of werkloos wordt. Dat je meer dan voldoende pensioen opbouwt om later in je huis te blijven wonen. En hoe warmpjes jouw nabestaanden erbij zitten, mocht jij onverhoopt overlijden. Toch?

Aan de slag!
Helaas kunnen maar weinig mensen volmondig ‘ja’ antwoorden op bovenstaande vragen en zeggen dat ze al hun financiële zaken voor nu en de toekomst scherp in beeld hebben. Als jij dat ook niet weet, hoeft je dus niet te schamen. Wat je wel zou moeten doen, is actie ondernemen. Dus niet als een struisvogel je kop in het zand steken, maar hup, aan de slag!

https://www.levenwonen.nl/struisvogelscan

Leuke dingen
Dat betekent dat je je risico’s in kaart moet brengen. Dat is vaak een klus waar je niet op zit te wachten. Je denkt immers liever aan leuke dingen. Begrijpelijk! Maar je hoeft dit gelukkig niet alleen te doen, ik help je er graag bij. Als Erkend Financieel Adviseur kan ik voor veel gebeurtenissen berekenen wat het financiële effect is. En je advies geven over de mogelijkheden die je hebt om er iets aan te doen.

In kaart brengen
Bel of mail me dus gerust eens voor een afspraak. Ik neem graag de tijd om samen met jou de scenario’s van jouw financiële toekomst in kaart te brengen.

• Bron: onderzoek TJIP Innovation Lab – 2021

Uit elkaar gaan is duurder dan je denkt

Jij en je partner gaan nooit uit elkaar, toch? Helaas gaat dat lang niet altijd op: bijna vier van de tien relaties gaan ook weer ‘uit’. Met alle gevolgen van dien, zoals bijvoorbeeld de vraag wie er in het huis blijft wonen. En of daar wel genoeg geld voor is.

Natuurlijk denk je daar liever niet over na als je verliefd, verloofd of getrouwd bent. Of als jullie samen een (eerste) huis gaan kopen. Maar eigenlijk zou dat wel verstandig zijn. Een scheiding heeft namelijk ook financiële gevolgen en die kunnen behoorlijk ingrijpend zijn.

Gezamenlijk koophuis

Dat geldt zeker als jullie in een koophuis wonen. Dat behoort meestal tot het gezamenlijke vermogen. Als jullie in gemeenschap van goederen zijn getrouwd of samenwonen, is het huis vaak voor de helft van de een en voor de helft van de ander. Datzelfde geldt voor de hypotheek.

Wil één van jullie in er blijven wonen? Dan moet hij of zij de ander uitkopen. Als je niet voldoende vermogen zoals spaargeld hebt, zul je de hypotheek moeten verhogen. Maar gaat de bank wel akkoord? Zeker met de huidige huizenprijzen is dat vaak een probleem.

Lukt het niet om je ex uit te kopen? Dan zitten jullie nog lang aan elkaar vast omdat hij of zij nog (mede)eigenaar is. Ook bestaat dan de kans dat jullie op termijn het huis moeten verkopen.

Ander huis kopen

Tenminste één van jullie zal ergens anders willen gaan wonen. Dat kan in een huurhuis zijn of een koophuis. In het laatste geval zul je waarschijnlijk een (nieuwe) hypotheek moeten afsluiten. Met deze spreadsheat van het Nibud kun je uitrekenen hoeveel je ongeveer kunt lenen. Als je alimentatie aan je ex moet betalen, is dit bedrag lager.

Wordt jullie gezamenlijke huis met overwaarde verkocht? Dan wil de overheid dat je die winst investeert in je nieuwe huis. Doe je dat niet, dan krijg je minder hypotheekrenteaftrek. Meer informatie hierover vind je op de website van de Belastingdienst.

Alimentatie

Als jullie zijn getrouwd of een geregistreerd partnerschap hebben en één van jullie heeft geen of weinig inkomen, dan kan hij of zij na de scheiding recht hebben op partneralimentatie.

De duur van het recht op alimentatie is gelijk is aan de helft van de duur van het huwelijk en kent een maximum van vijf jaar. Als jullie relatie zes jaar heeft geduurd, is er dus maximaal drie jaar recht op partneralimentatie. Bij tien jaar of langer is dat vijf jaar. Op deze regels gelden enkele uitzonderingen, onder andere voor partners met jonge kinderen en voor vijftigplussers die lang getrouwd zijn geweest.

Voor kinderalimentatie zijn er andere regels omdat ouders een zogenoemde onderhoudsplicht hebben. Jij en je ex moeten dus allebei meebetalen aan de kosten van jullie kinderen. Denk bijvoorbeeld aan huisvesting, eten en drinken, verzorging en opvoeding. De kinderalimentatie loopt in principe door totdat een kind 21 jaar is. Studeert het dan nog? In dat geval blijft de onderhoudsplicht van kracht als dit financieel haalbaar is.

Hypotheek verhogen of een nieuwe afsluiten

Gaan – of zijn – jij en je partner uit elkaar en wil je graag in jullie huis blijven wonen of juist een andere woning kopen? Maak dan eens een afspraak met me. Als Erkend Financieel Adviseur kan ik voor je uitzoeken wat er mogelijk is als je je hypotheek wilt verhogen of een nieuwe hypotheek wilt afsluiten. Ik help ik je graag, dus neem gerust contact met me op.

Wist je dat één op de tien werkende mensen in Nederland zo ziek wordt dat hij of zij nooit meer (helemaal) aan de slag kan? En dat je bij werkloosheid na twee maanden hooguit 70% van je laatstverdiende loon krijgt én dat je niet langer dan twee jaar recht op een uitkering? Stel dat het jou gebeurt. Kun jij de hypotheek dan wel betalen?

Of je nu al een huis hebt of van plan bent om binnenkort je eerste woning te kopen, het is altijd verstandig om ook stil te staan bij minder leuke scenario’s. In dit artikel laten we je zien hoe groot de impact van ziekte en werkloosheid kan zijn.

Financiële gevolgen

Eind 2019 waren er in Nederland ruim 800.000 mensen met een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Elk jaar komen daar meer dan 50.000 bij. Toch houdt bijna niemand er rekening mee dat het hem of haar kan overkomen. Daardoor kijken we ook niet naar de financiële gevolgen ervan.

Voor werkloosheid geldt hetzelfde. Jij denkt vast ook dat je zo weer een andere baan vindt, mocht je werkloos worden. Maar wat als een hele sector opeens stilvalt? Sinds de corona-crisis weten we dat het zomaar kan gebeuren. En als het je wel lukt, is het dan wel een baan met hetzelfde salaris als je nu hebt?

Wettelijke regelingen arbeidsongeschiktheid

Wie na twee jaar ziek te zijn geweest (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt blijft, kan voor een uitkering in aanmerking komen. Je moet dan wel voor tenminste 35% zijn ‘afgekeurd’. Ben je 30% arbeidsongeschikt? Dan krijg je niets. Op de website van het Nibud vind je een duidelijke uitleg.

Rekenvoorbeeld 1: volledig arbeidsongeschikt

Maria is een topvertegenwoordiger en heeft een brutosalaris van € 7.000 per maand. Dan raakt ze betrokken bij een auto-ongeluk. De gevolgen zijn zo ingrijpend, dat ze niet meer kan werken. In de eerste twee jaar krijgt Maria 70% van haar loon doorbetaald vanwege de Ziektewet. Haar bruto-inkomen daalt naar € 4.900. Daarna blijkt dat ze volledig arbeidsongeschikt blijft en krijgt ze nog maar € 3.675 bruto per maand. Haar inkomsten zijn dus bijna gehalveerd.

Rekenvoorbeeld 2: minder dan 35% arbeidsongeschikt

Hans is teamleader bij een middelgroot bedrijf. Hij heeft een brutosalaris van € 5.000. Door verdrietige gebeurtenissen in zijn familie raakt Hans depressief. Nadat hij twee jaar in de Ziektewet heeft gezeten (met een bruto-uitkering van € 3.500) wordt hij bij de keuring voor 30% arbeidsongeschikt verklaard. Hans gaat weer 70% aan het werk. Zijn nieuwe salaris is € 3.500 bruto en hij krijgt geen uitkering.

Rekenvoorbeeld 3: 50% arbeidsongeschikt

Jeroen werkt in de zorg en heeft een brutosalaris van € 2.500. Op een dag vertilt hij zich, waardoor hij blijvende rugklachten krijgt. Na twee jaar Ziektewet (inkomen: € 1.750 bruto) wordt Jeroen voor 50% afgekeurd. Zijn nieuwe salaris wordt € 1.250 bruto. Verder krijgt hij een uitkering van € 875. Zijn bruto inkomen is dus € 2.175.

Wettelijke regeling werkloosheid

Als je buiten je eigen schuld om werkloos wordt, heb je recht op WW. Die bedraagt de eerste twee maanden 75% van je laatstverdiende loon (over een maximaal bruto bedrag van € 4.900 per maand) en daarna 70%. Afhankelijk van je werkverleden krijg je de uitkering langer of korter: minimaal drie maanden, maximaal twee jaar. Ook hierover heeft het Nibud een helder artikel gepubliceerd.

Bijstand en koophuis

Heb je na die periode geen andere baan gevonden? Dan kom je in de bijstand. Je inkomen daalt dan naar het minimumloon (€ 1.700 bruto per maand) als je getrouwd bent of samenwoont. Ben je alleenstaand? Dan krijg je slechts € 1.190 bruto per maand.

Heb je een koophuis dat tenminste € 53.000 meer waard is dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan kan de gemeente bepalen dat de bijstand geen uitkering is, maar een lening. Je moet je huis dan dus gedeeltelijk ‘opeten’. Meer hierover lees je bij de Rijksoverheid.

Verzekering of niet?

Twijfel jij of je je huis nog wel kunt betalen als je ziek of werkloos wordt? Als Erkend Financieel Adviseur kan ik voor je berekenen hoe jouw financiële plaatje eruit komt te zien, mocht het je overkomen.

Pas als je weet wat de impact is, kun je besluiten of je het risico wilt lopen of niet. Zo niet, dan kun je een verzekering afsluiten die jouw inkomen gedeeltelijk of helemaal aanvult. Ook daarover adviseer ik je graag.

Een huis is – zeker tegenwoordig – een grote aankoop. Daarom is het goed te weten welke rechten en plichten zowel de koper als de verkoper hebben. In dit artikel zetten we de belangrijkste voor je op een rij, zodat jij precies weet waar je aan toe bent.

Om te beginnen: je koopt een huis inclusief alle zichtbare én onzichtbare gebreken. Tip: laat bij twijfel bouwkundig onderzoek doen!

Achteraf geconstateerde gebreken komen in principe voor rekening van de koper. Tenzij er sprake is van ernstige gebreken – zoals een lekkend dak – waardoor je de woning niet normaal kunt gebruiken. Of als het duidelijk is dat de verkoper ervan wist, maar het heeft verzwegen. De verkoper heeft namelijk een informatie- of mededelingsplicht. Ben je koper, dan geldt een onderzoeksplicht. Je moet dus alles vragen wat je wilt weten, voordat je je handtekening zet.

Koopovereenkomst
Net zoals je met je werkgever of opdrachtgever een contract sluit, moet je ook bij de (ver)koop van een huis officiële papieren ondertekenen. De koopovereenkomst is er daar één van. Hier staan afspraken in over de hoogte van de koopsom, de datum van de overdracht en wat er in het huis achterblijft. Als één van de partijen zich niet aan de afspraken houdt, moet die een boete betalen. Meestal is dit 10% van de afgesproken koopprijs.

Vraagprijs en bod
In tegenstelling tot wat veel mensen denken, zijn zowel de vraagprijs als een uitgebracht bod niet bindend. Sterker nog, de verkoper hoeft niet eens te reageren op jouw bod.

Als je een bod uitbrengt, vermeld dan niet alleen het bedrag dat je biedt. Geef ook aan hoelang je bod geldig is en welke voorwaarden je stelt. Denk bijvoorbeeld aan de opleverdatum en ontbindende voorwaarden.

In onderhandeling
Als de verkoper jouw bod te laag vindt, krijg je misschien een tegenbod. Op dat moment zijn jullie in onderhandeling. Jij behoudt altijd het recht om je bod in te trekken, te verlagen of te verhogen en om andere voorwaarden te stellen.

De verkoper op zijn beurt mag gewoon doorgaan met het houden van bezichtigingen en ook met andere gegadigden onderhandelen. Als de verkoop via een makelaar gaat, moet die dat wel aan jou melden. Ook mag een makelaar geen potentiële kopers tegen elkaar uitspelen om zo de prijs op te drijven.

Bedenktijd
Pas als jullie het eens zijn over de koopprijs én de koopovereenkomst hebben getekend, is er sprake van een bindend contract. Maar zelfs dan heb je als (particuliere) koper nog drie dagen bedenktijd. Binnen deze periode kun je de koop zonder opgave van redenen ongedaan maken, zonder dat je een boete hoeft te betalen.

Dat geldt trouwens niet voor de verkoper. Als die na de ondertekening alsnog van het contract af wil, krijg jij het vastgelegde boetebedrag.

Ontbindende voorwaarden
Tot voor kort maakten ontbindende voorwaarden vrijwel standaard deel uit van de koopovereenkomst. De twee bekendste zijn:

het voorbehoud van financiering, en
het bouwkundig voorbehoud.
Je mag zonder boete van de koop afzien als je niet voldoende hypotheek kunt krijgen of als het huis onverwachte bouwkundige gebreken heeft. Het is daarom altijd verstandig om ontbindende voorwaarden op te nemen!

Meer informatie
Heb je nog vragen over dit artikel of ben je van plan om binnenkort een (ander) huis te kopen? Neem dan even contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur weet ik niet alleen alles over hypotheken maar ook over andere zaken die belangrijk zijn als je een huis wilt kopen. Bel of mail me dus gerust.